추가 원금을 단축 개월, 절감 이자, 더 깔끔한 상환 일정으로 바꾸세요.
예정 납입액을 초과해 내는 모든 달러는 곧장 대출 잔액으로 가서, 남은 기간 내내 그 금액에 이자가 멈춥니다. 아래 기본 시나리오에서 — $300,000 잔액, 6.5%, 27년 남음 — 월 $250 추가 원금을 더하면 27년 대신 20년 5개월에 완납되어 6년 7개월을 줄이고 이자를 약 $95,216 절약합니다. 위 계산기에서 입력값을 바꿔 본인 숫자를 확인하세요.
계산기는 먼저 표준 상각 공식에서 정상 원리금 납입액을 찾습니다. 그런 다음 대출을 두 방식으로 월별 시뮬레이션합니다: 예정 납입액만으로 한 번, 그리고 월 추가 원금(즉시 적용되는 일시금 포함)으로 한 번. 두 완납일의 차이가 단축 기간이고, 누적 이자의 차이가 절약 금액입니다.
M — 예정 월 원리금 납입액P — 현재 대출 잔액r — 월 금리 (APR ÷ 12)n — 남은 개월 수 (연수 × 12)매월: 이자 = 잔액 × r, 그다음 잔액 −= (M + 추가) − 이자. 일시금은 일정 시작 전에 잔액에서 차감됩니다. 잔액이 0이 되면 완납됩니다.
이자는 미상환 잔액에 부과되며, 그것은 초반에 가장 큽니다. 1년 차의 추가 원금 1달러는 대출의 남은 모든 해의 이자를 피합니다 — 20년 차에 적용된 같은 1달러는 마지막 구간의 이자만 피합니다. 앞당겨진 추가 원금이 최고 수익의 조치입니다.
이것이 기본 입력값에 대해 이 계산기가 반환하는 정확한 수치입니다. 그 위에 일시금을 더하면 완납일이 더 앞당겨집니다.
반복 추가 납입이 클수록 곡선이 가팔라집니다 — 하지만 관계는 선형이 아닙니다. 각 가속이 미래 이자가 부과될 잔액도 줄이기 때문입니다.
| 전략 | 상환 기간 | 절감 이자 |
|---|---|---|
| 추가 없음(기준) | 27년 0개월 | — |
| + 월 $100 | 약 23년 8개월 | 약 $50,000 |
| + 월 $250 | 20년 5개월 | 약 $95,216 |
| + 월 $500 | 약 16년 8개월 | 약 $143,000 |
| 격주(≈ 연 1회 추가 납입) | 약 23년 | 약 $56,000 |
| $300k 잔액, 6.5%, 27년 남은 경우 추정. +$250 행은 엔진과 정확히 일치; 위에서 본인 숫자로 다시 실행하세요. | ||
추가 원금 상환은 대출 금리와 같은, 보장된 무위험 수익을 냅니다. 금리가 6.5%면 추가 1달러는 사실상 6.5% 비과세로 버는 셈입니다(그 이자를 더 내지 않으므로). 분산된 주식 포트폴리오는 역사적으로 장기에 더 높은 수익을 냈지만 변동성이 있고 보장은 없습니다. 많은 사람이 절충합니다: 세제혜택 은퇴계좌와 고용주 매칭을 먼저 채우고, 비상금을 보유하고, 금리가 높거나 확실성을 중시하면 잉여를 대출에 보냅니다.
네, 다만 원리는 간단합니다: 월 상환액의 절반을 2주마다 내면 1년에 26회의 절반 납입이 생겨 12회가 아닌 13회의 전체 납입이 됩니다. 원금에 충당되는 그 1회 추가 납입이 보통 30년 대출을 4~6년 단축합니다. 한 번의 납입을 12로 나눠 매월 납입에 직접 더하면 제3자 격주 서비스 수수료 없이 동일한 결과를 얻습니다.
recast는 큰 일시 원금 상환 후 기존 대출을 재상각해, 같은 금리와 남은 기간을 유지하면서 월 납입액을 낮춥니다. 보통 작은 수수료(흔히 $150~$500)가 들고 신용 조회나 감정은 없습니다. refinance는 새 조건과 새 금리로 대출을 완전히 교체하며 전체 클로징 비용이 듭니다. recast는 납입액을 낮추고, 추가 상환은 기간을 줄이고, refinance 계산기는 금리를 바꾸는 것이 언제 본전을 뽑는지 보여줍니다.
대부분의 현대 미국 적격·정부 대출(conventional, FHA, VA, USDA)은 중도상환 수수료를 허용하지 않습니다. 일부 오래된 대출이나 특정 비적격 모기지는 보통 처음 2~3년에만 포함할 수 있습니다. 큰 추가 상환 전에 약속어음과 Closing Disclosure에서 중도상환 수수료 조항을 확인하세요.
아닙니다. 추가 원금은 기간을 줄이고 총이자를 낮추지만, 대출이 완납되거나 recast를 요청할 때까지 요구 월 납입액은 동일하게 유지됩니다. recast나 refinance만 예정 납입액을 줄입니다.
아닙니다. 추가 상환은 대출 원금에만 갑니다. 에스크로로 징수되는 재산세와 주택보험은 대출 잔액이 아니라 청구서 자체에 기반하므로, 더 빨리 갚아도 납입의 에스크로 부분은 바뀌지 않습니다.
서비서는 지정되지 않은 추가 금액을 원금 대신 다음 달 납입이나 에스크로에 충당할 수 있습니다. 온라인 포털의 원금 전용 상환 옵션을 사용하거나, 별도 수표나 메모에 "원금에 충당"이라고 적으세요. 다음 명세서에서 원금 잔액이 추가 금액 전체만큼 줄었는지 확인하세요.
대출 금리가 안전한 수익 대비 높고, 이미 비상금과 은퇴 매칭을 채웠고, 고금리 빚이 없고, 은퇴 전에 집을 온전히 소유하는 현금흐름 확실성을 중시할 때 가장 합리적입니다. 금리가 매우 낮거나, 유동성을 소진하거나, 세제혜택 투자를 건너뛰어야 한다면 덜 합리적입니다.
오늘 충당된 일시금은 그 돈이 남은 기간 내내 즉시 이자가 멈추므로 달러당 이자를 가장 많이 제거합니다. 반복되는 월 추가는 시간이 지나며 더 많은 총 원금이 쌓여 보통 가장 큰 전체 이자 절감을 냅니다. 계산기는 둘을 동시에 모델링해 비교하게 해줍니다.
주택담보대출 납입 없이 은퇴에 들어가면 필요 소득이 낮아지고 수익률 순서 위험이 줄어, 많은 은퇴자가 이를 중시합니다. 하지만 그것이 은퇴계좌를 과소 적립하거나 비유동 상태를 만든다면, 세제혜택 저축을 궤도에 유지하는 균형적 접근이 보통 더 안전합니다. 정답은 금리, 포트폴리오, 위험 감내도에 달려 있습니다.
이 계산기는 교육용이며 금융 조언이 아닙니다. 결과는 고정금리와 추가 금액이 즉시 원금에 충당됨을 가정합니다. 대출의 중도상환 조건과 서비서가 추가 상환을 어떻게 충당하는지 확인하고, 큰 선납 전에 자격 있는 자문가와 상의하세요.