米国住宅ローンポイント計算機

1割引ポイントは借入額の1%で、クロージング時に支払います。400,000ドルのローンなら1ポイントは4,000ドル、1.5ポイントは6,000ドルです。各ポイントは通常金利をおよそ0.125%〜0.25%下げますが、正確な下げ幅はロックした日の貸し手のレートシートで決まり、法で固定されていません。

損益分岐月数 = ポイント費用合計 ÷ 低い金利が生む毎月の返済額減少。例えば6,000ドルを払って返済額を月約132ドル下げると、約46か月（約3年10か月）で損益分岐します。その時点を超えてローンを保有すればポイントは元が取れ、それより早く売却または借換えすると損をします。

損益分岐月を十分超えてローンを保有する自信があり、頭金や準備金を削らずに払う現金があり、すぐ借換えしそうにない場合に価値があります。数年以内に引っ越しや借換えの可能性があるなら、前払い費用を回収できるほど長くローンを保有しないため、不適切な選択です。借換え計算機で早期借換えの可能性を見積もれます。

割引ポイントは前払いの住宅ローン利息です。主たる住居を購入または建築するローンでは、項目別控除を選び複数のIRS条件を満たせば、通常支払った年に控除できます。借換えのポイントは通常ローン期間にわたり段階的に控除します。IRS Publication 936とTopic No. 504を参照し、状況は税の専門家に確認してください。

ネガティブポイント（レンダークレジットまたはリベートプライシングとも）は割引ポイントの逆です。より高い金利を受け入れ、貸し手がクロージングコストへのクレジットを払います。月返済額は上がりますがクロージングに必要な現金が下がるため、現金が不足している、または早く売却・借換えする予定なら理にかなうことがあります。

はい。Loan Estimateに示される金利とポイントの組み合わせは、ロックして初めて保証されます。価格は市場で日々動くため、金利とポイントを書面でロックしないかぎり、ポイントが買う下げ幅はクロージング前に変わり得ます。ロックした金利、ポイント費用、ロック満了日を必ず確認してください。

いいえ。割引ポイントは金利を下げる任意の前払い利息です。オリジネーションポイントはローン処理に対する貸し手の手数料で、金利を下げません。どちらも借入額に対する割合で表されるため、Loan Estimateを注意深く読み、どちらを請求されているか確認してください。

はい。APRはノートレートに割引ポイントを含む一定の資金調達コストを加え、ローン期間にわたって配分したものを反映します。ポイントを払うとノートレートは下がりますが前払い費用がAPRに織り込まれます。だからこそ、特に一方の提示にポイントが含まれる場合、金利単独より2つの提示を比較するのにAPRが優れます。

目的によります。頭金を増やすとローン残高が下がり、PMIを外せ、エクイティが改善します。ポイントは金利を下げますが損益分岐を超えて保有する場合のみ元が取れます。現金が限られているなら、住宅ローン保険を外す頭金のしきい値に達する方が通常ポイント購入に勝ります。住宅購入可能額計算機で頭金側を整理できます。

ポイントの価格はレートシートの一部で、他のクロージングコストと一緒に交渉したり、売主クレジットでカバーできることがあります。ポイントは通常、借入ではなくクロージング時に現金で支払います。借入にすると利息コストが加わり、ポイントが意図した節約を損なうためです。