模拟月供、利息拖累，以及再融资是否真的改善还清路径。
你的月供是把余额在期限内做直接摊还。真正动钱的决定是是否再融资到更低利率。再融资减少利息——但如果是联邦贷款，它永久放弃收入驱动还款、减免项目和困难保护。本工具把两个数字并排显示：你今天付多少，以及更低利率能省多少，让借款人保护的取舍成为有意为之的选择，而非意外。
把 $38,000 联邦债务从 6.8% 再融资到 5.4% 约省 $3,200 利息。这是真金白银——但它也终结了任何通往 PSLF、IDR 减免和无罚金暂停的路径。先在这里跑出节省，再权衡你会放弃什么。
计算器按你当前 APR 摊还余额，求出月供、总利息和还清日期。然后用你的再融资 APR 对完全相同的余额和期限再跑一遍，并报告利息差额。任何额外月供对两种情形都套用，使比较保持同口径。
P — 当前贷款余额r — 月利率（APR ÷ 12）n — 总月数（期限年 × 12）额外 — 每月可选的额外本金再融资节省 — 当前 APR 下总利息 − 再融资 APR 下总利息每月加 $100 额外，贷款会提前数年结清且利息少得多——调整上方输入看你自己的数字。
| 特性 | 联邦贷款 | 私人 / 再融资后 |
|---|---|---|
| 利率 | 固定，由国会设定 | 固定或可变，基于信用 |
| 收入驱动还款 | 有 | 无 |
| PSLF / IDR 减免 | 有（若符合条件） | 无 |
| 延期 / 宽限 | 广泛的联邦选项 | 有限，由贷款机构裁量 |
| 身故 / 伤残注销 | 有 | 因贷款机构而异 |
| 能否降低利率？ | 只能靠再融资出去 | 能，这正是目的 |
| 把联邦贷款再融资成私人贷款是单向的：联邦保护无法恢复。 | ||
联邦贷款来自美国教育部，利率由国会设定且固定，附带保护：收入驱动还款、延期、宽限和减免。私人贷款来自银行或信用社，常为可变、基于信用的利率，且很少有这些保护。把联邦贷款再融资成私人贷款会永久放弃联邦福利。
再融资用更低利率的新私人贷款替换你的贷款，减少总利息。代价是：把联邦贷款再融资会丧失收入驱动还款、PSLF、慷慨的延期和注销保护。它通常只对持有私人贷款的稳定高收入者，或确定会全额还清且不需要那些保护的联邦贷款者才合理。
收入驱动还款计划把你的联邦月供上限定在可支配收入的一个百分比，并在 20 到 25 年后免除任何剩余余额。SAVE 是最新的 IDR 计划，但面临法律挑战和变化——在依赖某个具体计划前请到 studentaid.gov 查看当前状态和可用选项。
PSLF 在你为政府或符合条件的非营利雇主全职工作期间作出 120 笔合格月还款（约 10 年）后，免除联邦 Direct Loan 的剩余余额。被免除的金额不征税。再融资成私人贷款会永久取消你的 PSLF 资格。
资本化利息是被加进你本金的未付利息，之后你对更大的金额付利息。它常发生在延期、宽限期或暂缓的结束时，或离开某些还款计划时。在利息资本化前付掉它，能防止余额增长。
对 Direct 补贴贷款，政府在你至少半时在校期间和宽限期内支付利息，所以余额不增长。对非补贴贷款，利息从放款起计提，未付则资本化，所以即使在还款开始前余额也会增长。
把你的贷款利率与现实的税后投资回报作比较。高贷款利率使还清成为有保证的回报。低利率且有联邦保护可能更适合在投资、雇主退休匹配和最低还款之间分配。无论如何先建立应急金。
它用标准摊还贷款公式：月供 = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ]，其中 P 是余额，r 是月利率（APR ÷ 12），n 是月数（年 × 12）。任何额外月供加在上面并缩短还清。
会。再融资是一笔有自己期限的新贷款。更长的新期限可降低月供但增加总利息；更短的期限相反。判断再融资报价时要比较终身利息，而非只看月供。
不会。计算器完全在你的浏览器中运行，不会发送到服务器。分享链接会把数字作为可见的 URL 参数包含进去，所以如果数字是私密的，请不要分享链接。
仅供教育用途——不构成财务建议。本工具比较还款数学；它不模拟 IDR 公式、减免资格、资本化事件、费用或基于信用的定价。放弃联邦保护前请在 studentaid.gov 确认当前项目。