Classifique cada divida, role cada pagamento liberado para frente e veja o mes exato em que fica sem dividas.
Quite a divida com o APR mais alto primeiro se quer gastar o menos possivel — esse e o metodo avalanche. Quite o menor saldo primeiro se quer uma vitoria rapida e visivel para manter a motivacao — esse e o metodo bola de neve. De qualquer forma voce continua pagando todo minimo e despeja cada dolar extra num alvo ate ele sumir, depois rola esse pagamento inteiro para a proxima divida. Esta ferramenta roda os dois planos com os seus numeros reais e diz a data de ficar sem dividas, o total de juros e quanto o plano mais esperto poupa.
Os dois metodos partem de um numero: o seu orcamento mensal total de divida. A cada mes toda divida acumula juros, voce paga o minimo em todas elas, e o que sobra do orcamento e o "extra" que ataca uma unica divida alvo. A unica coisa que difere e qual divida e o alvo.
APR mais altomenor saldoA avalanche sempre vence em dolares totais; a bola de neve normalmente limpa a sua primeira conta um pouco mais cedo. Quanto maior a diferenca de APR entre as suas dividas, mais a avalanche vale — e mais dificil e justificar a bola de neve so pela matematica.
Mude qualquer saldo, APR ou o orcamento a esquerda e cada numero acima recalcula na hora no seu navegador.
Trocar de metodo poupa algumas centenas de dolares aqui. Aumentar o orcamento muda o prazo muito mais, porque dolares extras pulam os juros que teriam capitalizado por anos. O metodo e o criterio de desempate; quanto extra voce consegue enviar e a verdadeira alavanca.
| Movimento | Efeito no tempo de quitacao | Efeito nos juros |
|---|---|---|
| Trocar bola de neve → avalanche | ~1 mes mais rapido | ~US$ 626 a menos |
| Adicionar US$ 50/mes ao orcamento | Varios meses mais rapido | Centenas a menos |
| Adicionar US$ 150/mes ao orcamento | Cerca de um ano mais rapido | Economia bem maior |
| Cortar o APR de 24% via consolidacao | Mais rapido nos dois planos | Menor nos dois planos |
| Estimativas baseadas no exemplo padrao. Rode de novo com os seus numeros acima. | ||
Os dois metodos pagam o minimo em cada divida e jogam todo o dinheiro extra num alvo. A avalanche mira primeiro a divida com o APR mais alto; a bola de neve mira primeiro o menor saldo. A avalanche minimiza o total de juros. A bola de neve produz uma conta quitada mais cedo, o que muita gente acha mais motivador.
O metodo avalanche sempre poupa mais juros porque mata primeiro a divida mais cara. Com o exemplo padrao — US$ 6.000 a 24%, US$ 3.500 a 18%, US$ 1.200 a 9% e um orcamento mensal de US$ 650 — a avalanche custa cerca de US$ 1.981 em juros contra US$ 2.607 da bola de neve, uma economia de cerca de US$ 626 e um mes mais rapido.
Esta calculadora assume um minimo tipico de cartao de credito do maior valor entre US$ 25 ou 2% do saldo atual em cada divida, e entao envia todo o orcamento restante para a divida alvo. Conforme os saldos caem, os minimos caem, entao mais dinheiro rola para o alvo a cada mes — o efeito bola de neve.
Se o orcamento so cobre os minimos, nao ha extra para acelerar nenhum metodo e os saldos mal se movem porque os juros comem a maior parte de cada pagamento. A solucao e aumentar o orcamento ou reduzir as taxas. Mesmo US$ 50 extras por mes encurtam o prazo de forma material.
Um emprestimo de consolidacao de divida ou uma transferencia de saldo a 0% pode reduzir a sua taxa mista, o que acelera qualquer metodo. So ajuda se a nova taxa (mais qualquer comissao) for genuinamente menor que o seu APR medio ponderado e voce parar de adicionar novas despesas. Caso contrario, voce apenas moveu o saldo.
Debt settlement significa parar de pagar deliberadamente para que uma empresa negocie um montante unico reduzido. Pode destruir o seu credito por anos, o valor perdoado pode ser renda tributavel e as taxas sao altas. A CFPB e a FTC alertam que muita gente termina pior. Trate como ultimo recurso depois de aconselhamento de credito.
Sim. Reduzir saldos rotativos diminui a sua taxa de utilizacao de credito, um dos maiores fatores do score. Mantenha cartoes quitados abertos para que o seu credito disponivel total fique alto e a utilizacao fique baixa.
Se a diferenca de juros entre os metodos e pequena e voce tem dificuldade de manter a motivacao, a vitoria rapida da bola de neve pode te manter no caminho. Se a diferenca e grande ou a sua divida de taxa mais alta tambem e grande, a avalanche poupa dinheiro de verdade. O melhor plano e aquele que voce vai realmente terminar.
Uma pequena reserva inicial de cerca de US$ 1.000 impede que uma despesa inesperada volte direto para um cartao de taxa alta e desmonte o plano. Construa essa reserva primeiro, depois acelere a quitacao, depois faca crescer um fundo de emergencia completo de tres a seis meses.
Nao. Tudo roda no seu navegador e nada e enviado para um servidor. Links compartilhados incluem os numeros como parametros visiveis na URL, entao evite compartilhar um link se os saldos forem privados.
Conteudo educativo, nao aconselhamento financeiro. Minimos, metodos de juros e comissoes reais variam — verifique os contratos e extratos do seu cartao. Considere um conselheiro de credito sem fins lucrativos antes de um debt settlement. Em Portugal, consulte tambem informacao do Banco de Portugal.