Uma promocao de 0% so vence se a comissao for menor que os juros evitados e o saldo sumir antes do reset.
Uma transferencia de saldo so vale quando os juros que voce evita sao maiores que a comissao de transferencia e voce consegue quitar o saldo antes de o APR promocional resetar. Voce paga uma comissao unica de geralmente 3–5% para mover a divida para um cartao que cobra 0% por uma janela fixa; se o saldo sumir ate o prazo voce pula meses de juros altos. Se nao sumir, o resto pula para o APR regular e a conta pode virar contra voce. Esta ferramenta roda os dois cenarios com os seus numeros e mostra a economia liquida, o custo da comissao e o pagamento de que voce precisa.
No momento em que voce transfere, a comissao e somada ao seu saldo. Durante a promocao cada pagamento e principal puro porque nada acumula. Se ainda restar saldo quando a promocao acabar, ele comeca a acumular ao APR pos-promocao. A ferramenta compara dois mundos: manter a divida no cartao antigo versus transferi-la.
comissao% — comissao unica de transferencia, tipicamente 3%–5% do valor movidomeses promocionais — a janela de 0%, geralmente 12–21 mesesCompare a comissao com os juros que voce pagaria de outra forma. Uma comissao de 4% sobre um saldo que voce teria carregado a 24% por um ano e meio e trivial — os juros evitados a esmagam. O perigo nunca e a comissao; e nao conseguir quitar o saldo antes do reset.
Reduza o pagamento, encurte a promocao ou aumente a comissao a esquerda e veja o veredito virar no seu navegador.
A comissao e pequena e previsivel. O risco e o saldo restante no reset e um deslize que anula a promocao. Um pagamento atrasado pode jogar voce para o APR regular ou de penalidade na hora.
| Cenario | Resultado | Por que |
|---|---|---|
| Quitado antes de a promocao acabar | Melhor caso | O unico custo e a comissao unica |
| Saldo restante no reset | Vitoria parcial | O resto acumula ao APR pos-promocao |
| Pagamento atrasado | Risco | Promocao pode ser anulada; APR de penalidade aplica |
| Oferta de juros diferidos | Pior caso | Juros retroativos sobre o saldo original inteiro |
| O comportamento depende do contrato do seu cartao. Leia os termos da oferta antes de pedir. | ||
Voce move a divida de um cartao de taxa alta para um cartao novo que cobra 0% de juros por uma janela promocional, tipicamente 12 a 21 meses. Durante a promocao cada dolar que voce paga reduz o principal porque nenhum juro acumula. Quando a promocao acaba, qualquer saldo restante comeca a acumular juros ao APR regular do cartao.
A maioria dos cartoes cobra uma comissao unica de 3% a 5% do valor transferido, adicionada ao saldo imediatamente. Na transferencia padrao de US$ 7.000 com comissao de 4%, sao US$ 280 somados de cara, entao voce comeca a promocao devendo US$ 7.280. A transferencia so vale quando os juros que voce evita sao maiores que essa comissao.
Com uma transferencia de saldo de 0% APR verdadeiro, os juros so comecam sobre o saldo que restar depois de a promocao acabar. Com juros diferidos (comum em financiamento de loja), os juros acumulam em silencio o tempo todo e sao cobrados retroativamente sobre o saldo original inteiro se sobrar qualquer valor quando a promocao terminar. Ofertas de juros diferidos sao bem mais arriscadas.
Abrir o cartao novo adiciona uma consulta dura e reduz a idade media das contas, o que pode baixar seu score alguns pontos no curto prazo. Mas mover saldos para um cartao novo com limite maior pode reduzir sua utilizacao total de credito, o que costuma ajudar o score em poucos meses — desde que voce nao volte a usar o cartao antigo.
Um unico pagamento atrasado pode anular o 0% APR promocional inteiro, jogando o saldo para o APR regular ou ate um APR de penalidade imediatamente. APRs de penalidade podem passar de 29%. Automatize ao menos o pagamento minimo para que uma data perdida nao apague todo o beneficio.
Divida o saldo apos a comissao pelo numero de meses promocionais. No exemplo padrao, US$ 7.280 em 18 meses sao cerca de US$ 404 por mes para terminar exatamente no prazo. Pagar os US$ 450 por mes padrao quita dentro da promocao com folga.
Sim. Transferir US$ 7.000 com comissao de 4% (US$ 280) e pagar US$ 450 por mes quita o saldo dentro da promocao de 0% de 18 meses. Mante-lo no cartao de 24% custaria cerca de US$ 1.469 em juros, entao a transferencia economiza cerca de US$ 1.189 liquido da comissao.
Transfira o saldo que voce realisticamente consegue quitar antes de a promocao acabar, priorizando a divida de APR mais alto. Transferir mais do que consegue pagar a tempo significa que o resto leva o APR pos-promocao, o que pode apagar a economia. Nao transfira um saldo para o qual voce nao consegue financiar um plano de quitacao real — a calculadora de liquidacao de dividas ajuda a montar esse plano.
Geralmente nao. A maioria dos emissores nao permite transferencias de saldo entre dois dos seus proprios cartoes, entao uma oferta de 0% normalmente tem de vir de um banco diferente. Sempre leia os termos da oferta antes de pedir.
Nao. Tudo roda no seu navegador e nada e enviado para um servidor. Links compartilhados incluem os numeros como parametros visiveis na URL, entao evite compartilhar um link se o saldo for privado.
Conteudo educativo, nao aconselhamento financeiro. Ofertas reais variam em comissao, duracao da promocao, APR de penalidade e termos de juros diferidos — leia o contrato do cartao antes de transferir.