상환액, 이자 부담, 리파이낸싱이 실제로 완납 경로를 개선하는지 모델링하세요.
월 상환액은 기간에 걸친 잔액의 단순 상각입니다. 실제로 돈을 움직이는 결정은 더 낮은 금리로 리파이낸싱할지입니다. 리파이낸싱은 이자를 줄이지만 — 대출이 연방이면 소득연동상환, 탕감 프로그램, 곤란 보호를 영구히 포기합니다. 이 도구는 두 숫자를 나란히 보여줍니다: 오늘 내는 것과 더 낮은 금리가 절약하는 것 — 그래서 차입자 보호 트레이드오프가 사고가 아니라 의도적 선택이 됩니다.
$38,000의 연방 빚을 6.8%에서 5.4%로 리파이낸싱하면 이자 약 $3,200을 절약합니다. 진짜 돈입니다 — 하지만 PSLF, IDR 탕감, 페널티 없는 일시중지 경로도 끝납니다. 여기서 절감을 돌려본 뒤 포기할 것과 견주세요.
계산기는 현재 APR로 잔액을 상각해 월 상환액, 총이자, 완납일을 찾습니다. 그런 다음 같은 잔액과 기간을 리파이낸싱 APR로 다시 실행해 이자 차이를 보고합니다. 월 추가 상환은 두 시나리오에 모두 적용되어 비교가 동일 조건을 유지합니다.
P — 현재 대출 잔액r — 월 금리 (APR ÷ 12)n — 총 개월 수 (기간 연수 × 12)추가 — 매월 선택적 추가 원금리파이낸싱 절감 — 현재 APR 총이자 − 리파이낸싱 APR 총이자월 $100 추가를 더하면 대출이 몇 년 일찍 훨씬 적은 이자로 정리됩니다 — 위 입력값을 조정해 본인 숫자를 확인하세요.
| 특성 | 연방 대출 | 민간 / 리파이낸싱 |
|---|---|---|
| 금리 | 고정, 의회가 설정 | 고정 또는 변동, 신용 기반 |
| 소득연동상환 | 있음 | 없음 |
| PSLF / IDR 탕감 | 있음(자격 시) | 없음 |
| 거치 / 유예 | 광범위한 연방 옵션 | 제한적, 대출기관 재량 |
| 사망 / 장애 면제 | 있음 | 대출기관마다 다름 |
| 금리 인하 가능? | 리파이낸싱으로만 | 가능, 그게 핵심 |
| 연방 대출을 민간 대출로 리파이낸싱하는 것은 단방향: 연방 보호는 복원할 수 없습니다. | ||
연방 대출은 미국 교육부에서 나오며 의회가 정한 고정금리와 보호 — 소득연동상환, 거치, 유예, 탕감 — 를 가집니다. 민간 대출은 은행이나 신협에서 나오며 흔히 변동·신용 기반 금리와 그런 보호가 거의 없습니다. 연방 대출을 민간 대출로 리파이낸싱하면 연방 혜택을 영구히 포기합니다.
리파이낸싱은 대출을 더 낮은 금리의 새 민간 대출로 교체해 총이자를 줄입니다. 트레이드오프: 연방 대출 리파이낸싱은 소득연동상환, PSLF, 넉넉한 거치, 면제 보호를 잃습니다. 보통 민간 대출이 있는 안정적 고소득자나, 그런 보호 없이 전액 갚을 것이 확실한 연방 대출에만 합리적입니다.
소득연동상환 플랜은 연방 상환액을 가처분소득의 일정 비율로 제한하고 20~25년 후 남은 잔액을 탕감합니다. SAVE는 최신 IDR 플랜이었으나 법적 도전과 변경에 직면했습니다 — 특정 플랜에 의존하기 전에 studentaid.gov에서 현재 상태와 이용 가능한 옵션을 확인하세요.
PSLF는 정부나 적격 비영리 고용주에서 전일 근무하며 120회의 적격 월 상환(약 10년) 후 연방 Direct Loan의 남은 잔액을 탕감합니다. 탕감액은 과세되지 않습니다. 민간 대출로 리파이낸싱하면 PSLF 자격을 영구히 잃습니다.
자본화 이자는 원금에 더해진 미납 이자로, 그 후 더 큰 금액에 이자를 냅니다. 흔히 거치, 유예 기간, 면제의 끝이나 특정 상환 플랜을 떠날 때 발생합니다. 자본화 전에 이자를 내면 잔액이 커지는 것을 막습니다.
Direct Subsidized Loan은 최소 반일제로 재학 중과 유예 기간에 정부가 이자를 내므로 잔액이 자라지 않습니다. Unsubsidized Loan은 지급 시점부터 이자가 발생하고 미납 시 자본화되어 상환 시작 전에도 잔액이 자랍니다.
대출 금리를 현실적인 세후 투자 수익과 비교하세요. 높은 대출 금리는 상환을 보장 수익으로 만듭니다. 낮은 금리에 연방 보호가 있으면 투자, 고용주 은퇴 매칭, 최소 상환으로 나누는 게 유리할 수 있습니다. 어느 쪽이든 비상금을 먼저 만드세요.
표준 상각 대출 공식을 사용합니다: 상환액 = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ], P는 잔액, r은 월 금리(APR ÷ 12), n은 개월(연수 × 12)입니다. 월 추가 상환은 그 위에 더해져 완납을 단축합니다.
네. 리파이낸싱은 고유한 기간을 가진 새 대출입니다. 더 긴 새 기간은 월 상환액을 낮추지만 총이자를 늘리고; 더 짧은 기간은 반대입니다. 리파이낸싱 제안을 판단할 때 월 상환액만이 아니라 평생 이자를 비교하세요.
아닙니다. 계산기는 전적으로 브라우저에서 실행되며 서버로 전송되지 않습니다. 공유 링크에는 숫자가 보이는 URL 파라미터로 담기니 수치가 민감하면 링크 공유를 피하세요.
교육용이며 금융 조언이 아닙니다. 이 도구는 상환 계산을 비교할 뿐 IDR 공식, 탕감 자격, 자본화 이벤트, 수수료, 신용 기반 가격을 모델링하지 않습니다. 연방 보호를 포기하기 전에 studentaid.gov에서 현행 프로그램을 확인하세요. 한국장학재단 대출의 상환유예, 취업 후 상환, 소득 기준, 이자 지원 규칙은 별도 확인이 필요합니다.