Ordina ogni debito, rotola in avanti ogni pagamento liberato e vedi il mese esatto in cui diventi senza debiti.
Estingui per primo il debito con l'APR più alto se vuoi spendere il meno possibile — è il metodo valanga. Estingui per primo il saldo più piccolo se vuoi una rapida vittoria visibile per restare motivato — è il metodo palla di neve. In entrambi i casi continui a pagare ogni minimo e versi ogni dollaro extra su un obiettivo finché non sparisce, poi rotoli quell'intero pagamento sul debito successivo. Questo strumento esegue entrambi i piani sui tuoi numeri reali e ti dice la data senza debiti, gli interessi totali e quanto fa risparmiare il piano più intelligente.
Entrambi i metodi partono da un numero: il tuo budget mensile totale per i debiti. Ogni mese ogni debito matura interessi, paghi il minimo su tutti, e qualsiasi budget avanzato è l'"extra" che attacca un singolo debito obiettivo. L'unica cosa che cambia è quale debito è l'obiettivo.
APR-più-altosaldo-più-piccoloLa valanga vince sempre sui dollari totali; la palla di neve di solito azzera il tuo primo conto un po' prima. Più grande è la forbice di APR tra i tuoi debiti, più vale la valanga — e più è difficile giustificare la palla di neve sulla sola matematica.
Cambia qualsiasi saldo, APR o il budget a sinistra e ogni numero qui sopra si ricalcola all'istante nel tuo browser.
Cambiare metodo fa risparmiare qualche centinaio di dollari qui. Alzare il budget cambia molto di più i tempi, perché i dollari extra saltano gli interessi che si sarebbero composti per anni. Il metodo è lo spareggio; quanto extra puoi inviare è la vera leva.
| Mossa | Effetto sul tempo di estinzione | Effetto sugli interessi |
|---|---|---|
| Passa da palla di neve → valanga | ~1 mese più veloce | ~626 $ in meno |
| Aggiungi 50 $/mese al budget | Diversi mesi più veloce | Centinaia in meno |
| Aggiungi 150 $/mese al budget | Circa un anno più veloce | Risparmio molto maggiore |
| Taglia l'APR del 24% via consolidamento | Più veloce su entrambi i piani | Più basso su entrambi i piani |
| Stime basate sull'esempio predefinito. Riesegui con i tuoi numeri sopra. | ||
Entrambi i metodi pagano il minimo su ogni debito e buttano tutto il denaro extra su un solo obiettivo. La valanga punta prima al debito con l'APR più alto; la palla di neve punta prima al saldo più piccolo. La valanga minimizza gli interessi totali. La palla di neve produce un conto estinto prima, cosa che molte persone trovano più motivante.
Il metodo valanga fa sempre risparmiare più interessi perché uccide prima il debito più costoso. Con l'esempio predefinito — 6.000 $ al 24%, 3.500 $ al 18%, 1.200 $ al 9% e un budget mensile di 650 $ — la valanga costa circa 1.981 $ di interessi contro 2.607 $ della palla di neve, un risparmio di circa 626 $ e un mese più veloce.
Questo calcolatore assume un minimo tipico da carta di credito pari al maggiore tra 25 $ o il 2% del saldo corrente su ogni debito, poi invia tutto il budget rimanente al debito obiettivo. Man mano che i saldi scendono, i minimi scendono, quindi ogni mese più denaro rotola verso l'obiettivo — l'effetto palla di neve.
Se il budget copre solo i minimi, non c'è extra per accelerare nessuno dei due metodi e i saldi si muovono appena perché gli interessi mangiano gran parte di ogni pagamento. La soluzione è alzare il budget o abbassare i tassi. Anche 50 $ al mese in più accorciano sensibilmente i tempi.
Un prestito di consolidamento o un trasferimento saldo a 0% può abbassare il tuo tasso composito, il che accelera entrambi i metodi. Aiuta solo se il nuovo tasso (più eventuale commissione) è davvero inferiore al tuo APR medio ponderato e smetti di aggiungere nuove spese. Altrimenti hai solo spostato il saldo.
Il saldo e stralcio significa smettere deliberatamente di pagare così una società può negoziare una somma ridotta. Può rovinare il tuo credito per anni, l'importo condonato può essere reddito tassabile e le commissioni sono salate. CFPB e FTC avvertono che molte persone finiscono peggio. Trattalo come ultima risorsa dopo una consulenza creditizia.
Sì. Abbassare i saldi revolving riduce il tuo rapporto di utilizzo del credito, uno dei più grandi fattori di punteggio. Tieni aperte le carte estinte così il credito totale disponibile resta alto e l'utilizzo resta basso.
Se il divario di interessi tra i metodi è piccolo e hai fatto fatica a restare motivato, la rapida prima vittoria della palla di neve può tenerti in pista. Se il divario è grande o il tuo debito a tasso più alto è anche grande, la valanga fa risparmiare denaro reale. Il piano migliore è quello che finirai davvero.
Un piccolo cuscinetto iniziale di circa 1.000 $ impedisce a una spesa a sorpresa di tornare dritta su una carta a tasso alto e disfare il piano. Costruisci prima quel cuscinetto, poi accelera l'estinzione, poi cresci un fondo di emergenza completo da tre a sei mesi.
No. Tutto funziona nel tuo browser e nulla viene inviato a un server. I link di condivisione includono i numeri come parametri URL visibili, quindi evita di condividere un link se i saldi sono privati.
Solo a scopo educativo, non consulenza finanziaria. Minimi, metodi di calcolo degli interessi e commissioni reali del finanziatore variano — controlla i contratti delle carte e gli estratti conto. In Italia verifica TAEG, condizioni di credito ai consumatori e informazioni della Banca d'Italia prima di scegliere una strategia.