Una promo a 0% vince solo se la commissione è inferiore agli interessi evitati e il saldo è sparito prima del reset.
Un trasferimento saldo conviene solo quando gli interessi che eviti sono maggiori della commissione di trasferimento e riesci ad azzerare il saldo prima che l'APR promozionale si resetti. Paghi una commissione una tantum di solito del 3-5% per spostare il debito su una carta che applica lo 0% per una finestra fissa; se il saldo è sparito entro la scadenza salti mesi di interessi alti. Se non è sparito, il residuo scatta all'APR ordinario e i conti possono ribaltarsi. Questo strumento calcola entrambi gli scenari sui tuoi numeri e mostra il risparmio netto, il costo della commissione e il pagamento che ti serve.
Nel momento in cui trasferisci, la commissione viene aggiunta al saldo. Durante la promo ogni pagamento è puro capitale perché nulla matura. Se resta ancora saldo quando la promo finisce, inizia a maturare all'APR post-promo. Lo strumento confronta due mondi: tenere il debito sulla vecchia carta rispetto a trasferirlo.
commissione% — commissione di trasferimento una tantum, in genere 3%-5% dell'importo spostatomesi promo — la finestra a 0%, di solito 12-21 mesiConfronta la commissione con gli interessi che pagheresti altrimenti. Una commissione del 4% su un saldo che avresti portato al 24% per un anno e mezzo è irrisoria — gli interessi evitati la sovrastano. Il pericolo non è mai la commissione; è non riuscire ad azzerare il saldo prima del reset.
Abbassa il pagamento, accorcia la promo o alza la commissione a sinistra e guarda il verdetto ribaltarsi nel tuo browser.
La commissione è piccola e prevedibile. Il rischio è il saldo residuo al reset e uno scivolone che annulla la promo. Un pagamento saltato può farti scattare all'APR ordinario o di penalità all'istante.
| Scenario | Esito | Perché |
|---|---|---|
| Azzerato prima della fine della promo | Caso migliore | L'unico costo è la commissione una tantum |
| Saldo residuo al reset | Vittoria parziale | Il residuo matura all'APR post-promo |
| Pagamento saltato | Rischio | La promo può essere annullata; si applica l'APR di penalità |
| Offerta a interessi differiti | Caso peggiore | Interessi retroattivi sull'intero saldo originale |
| Il comportamento dipende dal contratto della tua carta. Leggi i termini dell'offerta prima di richiederla. | ||
Sposti il debito da una carta a tasso alto a una nuova carta che applica lo 0% di interessi per una finestra promozionale, in genere da 12 a 21 mesi. Durante la promo ogni dollaro che paghi riduce il capitale perché non maturano interessi. Quando la promo finisce, qualsiasi saldo residuo inizia a maturare interessi all'APR ordinario della carta.
La maggior parte delle carte applica una commissione una tantum dal 3% al 5% dell'importo spostato, aggiunta subito al saldo. Sul trasferimento predefinito di 7.000 $ con una commissione del 4%, sono 280 $ aggiunti all'inizio, quindi parti la promo dovendo 7.280 $. Il trasferimento conviene solo quando gli interessi che eviti sono maggiori di questa commissione.
Con un vero 0% APR, gli interessi partono solo sul saldo che resta dopo la fine della promo. Con gli interessi differiti (comuni nei finanziamenti dei negozi), gli interessi maturano silenziosamente per tutto il tempo e vengono addebitati retroattivamente sull'intero saldo originale se resta qualsiasi importo alla fine della promo. Le offerte a interessi differiti sono molto più rischiose.
Aprire la nuova carta aggiunge una hard inquiry e abbassa l'età media dei conti, il che può far scendere il punteggio di qualche punto nel breve termine. Ma spostare i saldi su una nuova carta con un limite più alto può abbassare l'utilizzo complessivo del credito, il che spesso aiuta il punteggio entro pochi mesi — a patto di non rifare debito sulla vecchia carta.
Un singolo pagamento in ritardo può annullare completamente lo 0% APR promozionale, facendo scattare il saldo all'APR ordinario o persino a un APR di penalità immediatamente. Gli APR di penalità possono superare il 29%. Automatizza almeno il pagamento minimo così una scadenza saltata non cancella tutto il beneficio.
Dividi il saldo dopo la commissione per il numero di mesi promozionali. Nell'esempio predefinito, 7.280 $ su 18 mesi sono circa 404 $ al mese per finire esattamente alla scadenza. Pagando i 450 $ al mese predefiniti lo azzeri dentro la promo con margine.
Sì. Trasferire 7.000 $ con una commissione del 4% (280 $) e pagare 450 $ al mese azzera il saldo dentro la promo 0% di 18 mesi. Tenerlo invece sulla carta al 24% costerebbe circa 1.469 $ di interessi, quindi il trasferimento fa risparmiare circa 1.189 $ al netto della commissione.
Trasferisci il saldo che puoi realisticamente azzerare prima della fine della promo, dando priorità al tuo debito con APR più alto. Trasferire più di quanto puoi estinguere in tempo significa che il residuo viene colpito dall'APR post-promo, il che può cancellare il risparmio. Non trasferire un saldo per cui non puoi finanziare un vero piano di estinzione — il calcolatore estinzione debiti ti aiuta a costruire quel piano.
Di solito no. La maggior parte degli emittenti non consente trasferimenti saldo tra due delle proprie carte, quindi un'offerta 0% normalmente deve venire da una banca diversa. Leggi sempre i termini dell'offerta prima di richiederla.
No. Tutto funziona nel tuo browser e nulla viene inviato a un server. I link di condivisione includono i numeri come parametri URL visibili, quindi evita di condividere un link se il saldo è privato.
Solo a scopo educativo, non consulenza finanziaria. Le offerte reali variano su commissione, durata della promo, APR di penalità e termini sugli interessi differiti — leggi il contratto della carta prima di trasferire.