अतिरिक्त मूलधन को बचे महीनों, बचे ब्याज, और एक साफ चुकौती अनुसूची में बदलें।
अनुसूचित भुगतान से ऊपर हर डॉलर सीधे loan बकाया पर जाता है, इसलिए उस पर पूरी बची अवधि के लिए ब्याज चढ़ना बंद हो जाता है। नीचे डिफ़ॉल्ट परिदृश्य पर — $300,000 बकाया 6.5% पर 27 साल शेष — $250/माह अतिरिक्त मूलधन जोड़ने से loan 27 साल के बजाय 20 साल 5 माह में चुकता हो जाता है, 6 साल 7 माह कटते हैं और लगभग $95,216 ब्याज बचता है। अपने आंकड़े देखने के लिए ऊपर कैलकुलेटर में इनपुट बदलें।
कैलकुलेटर पहले मानक amortization सूत्र से आपका सामान्य मूलधन-और-ब्याज भुगतान खोजता है। फिर यह loan को महीने-दर-महीने दो तरह सिमुलेट करता है: एक बार केवल अनुसूचित भुगतान के साथ, और एक बार आपके अतिरिक्त मासिक मूलधन (साथ ही कोई एकमुश्त राशि तुरंत लागू) के साथ। दोनों चुकौती तारीखों के बीच का अंतर बचा समय है; संचित ब्याज में अंतर बचा पैसा है।
M — अनुसूचित मासिक मूलधन और ब्याज भुगतानP — मौजूदा loan बकायाr — मासिक दर (APR ÷ 12)n — शेष महीने (साल × 12)हर महीने: interest = balance × r, फिर balance −= (M + extra) − interest। एक एकमुश्त भुगतान अनुसूची शुरू होने से पहले बकाया से घटाया जाता है। चुकौती तब होती है जब बकाया शून्य पर पहुंचती है।
ब्याज बकाया पर लगता है, जो शुरुआत में सबसे ऊंची होती है। साल एक में अतिरिक्त मूलधन का एक डॉलर loan के हर बचे साल के लिए ब्याज से बचाता है — वही डॉलर साल 20 में लागू सिर्फ अंतिम चरण के लिए ब्याज से बचाता है। आगे-लदा अतिरिक्त मूलधन सबसे ऊंचा-रिटर्न कदम है।
ये डिफ़ॉल्ट इनपुट के लिए यह कैलकुलेटर जो सटीक आंकड़े लौटाता है वही हैं। ऊपर एक एकमुश्त राशि जोड़ें और चुकौती तारीख और भी जल्दी आ जाती है।
आवर्ती अतिरिक्त भुगतान जितना बड़ा, वक्र उतना तीव्र — पर संबंध रैखिक नहीं है, क्योंकि हर त्वरण उस बकाया को भी छोटा करता है जिस पर भविष्य का ब्याज लगता है।
| रणनीति | चुकौती समय | बचा ब्याज |
|---|---|---|
| कोई अतिरिक्त नहीं (baseline) | 27 साल 0 माह | — |
| + $100/माह | ~23 साल 8 माह | ~$50,000 |
| + $250/माह | 20 साल 5 माह | ~$95,216 |
| + $500/माह | ~16 साल 8 माह | ~$143,000 |
| Biweekly (≈ साल में 1 अतिरिक्त भुगतान) | ~23 साल | ~$56,000 |
| $300k बकाया 6.5% पर 27 साल शेष के अनुमान। +$250 पंक्ति इंजन से ठीक मेल खाती है; ऊपर अपने आंकड़ों से दोबारा चलाएं। | ||
अतिरिक्त मूलधन चुकाना आपकी मॉर्गेज दर के बराबर एक गारंटीशुदा, जोखिम-मुक्त रिटर्न कमाता है। अगर आपकी दर 6.5% है, तो हर अतिरिक्त डॉलर प्रभावी रूप से 6.5% कर-मुक्त कमाता है (आप अब वह ब्याज नहीं चुकाते)। एक विविध शेयर पोर्टफोलियो ने ऐतिहासिक रूप से लंबे क्षितिज पर ज्यादा रिटर्न दिया है, पर अस्थिरता के साथ और बिना गारंटी। कई लोग बीच का रास्ता लेते हैं: पहले कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खाते और कोई नियोक्ता मैच अधिकतम करें, आपातकालीन फंड रखें, फिर अधिशेष मॉर्गेज पर भेजें अगर दर ऊंची हो या आप निश्चितता को महत्व देते हों।
हां, पर तंत्र सरल है: हर दो हफ्ते अपना आधा मासिक भुगतान चुकाने से साल में 26 आधे-भुगतान बनते हैं, जो 12 के बजाय 13 पूर्ण भुगतान के बराबर हैं। वह साल में एक अतिरिक्त भुगतान, मूलधन पर लागू, आमतौर पर 30-साल के loan को चार से छह साल छोटा करता है। आप वही परिणाम एक भुगतान को 12 से भाग देकर और वह राशि खुद हर मासिक भुगतान में जोड़कर पाते हैं, बिना किसी तीसरे-पक्ष biweekly सेवा शुल्क के।
recast आपके बड़े एकमुश्त मूलधन भुगतान के बाद आपके मौजूदा loan को फिर से amortize करता है, मासिक भुगतान घटाता है जबकि वही दर और बची अवधि रखता है। इसमें आमतौर पर एक छोटा शुल्क लगता है (अक्सर $150 से $500) बिना क्रेडिट जांच या मूल्यांकन के। refinance loan को पूरी तरह नई शर्तों और नई दर से बदल देता है, पूरी closing लागत के साथ। recast भुगतान घटाता है; अतिरिक्त भुगतान अवधि छोटा करते हैं; refinance कैलकुलेटर दिखाता है कब दर बदलना खुद की कीमत वसूल करता है।
ज्यादातर आधुनिक US conforming और सरकारी loans (conventional, FHA, VA, USDA) prepayment penalty की अनुमति नहीं देते। कुछ पुराने loans या कुछ non-qualified मॉर्गेज में एक हो सकता है, आमतौर पर सिर्फ पहले दो से तीन साल में। बड़े अतिरिक्त भुगतान भेजने से पहले अपने promissory note और Closing Disclosure में prepayment penalty खंड जांचें।
नहीं। अतिरिक्त मूलधन अवधि छोटा करता है और कुल ब्याज घटाता है, पर आवश्यक मासिक भुगतान तब तक वही रहता है जब तक loan चुकता न हो या आप recast न मांगें। केवल एक recast या refinance अनुसूचित भुगतान राशि घटाता है।
नहीं। अतिरिक्त भुगतान केवल loan मूलधन पर जाते हैं। escrow के माध्यम से एकत्र संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा बिलों पर ही आधारित हैं, आपकी loan बकाया पर नहीं, इसलिए मॉर्गेज तेज़ चुकाना आपके भुगतान का escrow हिस्सा नहीं बदलता।
servicer अनिर्दिष्ट अतिरिक्त पैसा अगले महीने के भुगतान या मूलधन के बजाय escrow पर लगा सकते हैं। अपने ऑनलाइन पोर्टल में principal-only भुगतान विकल्प का उपयोग करें, या अलग चेक या memo पर "apply to principal" लिखें। अगले स्टेटमेंट पर पुष्टि करें कि मूलधन बकाया पूरी अतिरिक्त राशि से घटी।
यह सबसे ज्यादा तब समझदारी है जब आपकी मॉर्गेज दर सुरक्षित रिटर्न के मुकाबले ऊंची हो, आपने पहले से आपातकालीन फंड और सेवानिवृत्ति मैच funded किया हो, आप पर कोई ऊंची-ब्याज कर्ज न हो, और आप सेवानिवृत्ति से पहले अपना घर पूरी तरह अपने नाम होने की cash-flow निश्चितता को महत्व देते हों। यह कम समझदारी है अगर दर बहुत कम हो, आप तरलता खाली कर देंगे, या ऐसा करने के लिए कर-लाभकारी निवेश छोड़ देंगे।
आज लागू एकमुश्त राशि प्रति डॉलर सबसे ज्यादा ब्याज हटाती है क्योंकि वह पैसा पूरी बची अवधि के लिए तुरंत ब्याज चढ़ना बंद कर देता है। एक आवर्ती मासिक अतिरिक्त समय के साथ ज्यादा कुल मूलधन जोड़ता है और आमतौर पर सबसे बड़ी कुल ब्याज बचत देता है। कैलकुलेटर आपको दोनों को एक साथ मॉडल करने देता है ताकि आप तुलना कर सकें।
मॉर्गेज भुगतान के बिना सेवानिवृत्ति में प्रवेश आपकी आवश्यक आय घटाता है और sequence-of-returns जोखिम कम करता है, जिसे कई सेवानिवृत्त महत्व देते हैं। पर अगर इसे चुकाने का मतलब सेवानिवृत्ति खातों को कम funding या खुद को illiquid छोड़ना है, तो एक संतुलित दृष्टिकोण जो कर-लाभकारी बचत को पटरी पर रखे आमतौर पर सुरक्षित है। सही जवाब आपकी दर, पोर्टफोलियो, और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर है।
यह कैलकुलेटर शिक्षा के लिए है, वित्तीय सलाह नहीं। परिणाम मानते हैं कि दर fixed है और अतिरिक्त पैसा तुरंत मूलधन पर लगाया जाता है। बड़े prepayment करने से पहले अपने loan की prepayment शर्तें और आपका servicer अतिरिक्त भुगतान कैसे लगाता है पुष्टि करें, और एक लाइसेंस प्राप्त सलाहकार से बात करें।