Un lease, ce n est pas seulement une mensualite plus basse. Comparez le cout complet pour conduire le meme vehicule des deux facons.
Un lease affiche presque toujours une mensualite plus basse qu un credit sur la meme voiture, parce qu il ne vous facture que la part de la voiture que vous consommez — sa depreciation — plus une charge financiere. L achat coute plus de tresorerie pendant le credit, mais vous finissez proprietaire d un actif. La comparaison honnete est la sortie de tresorerie totale du lease face a la sortie de tresorerie totale de l acheteur moins la valeur de revente de la voiture. Cet outil fait tourner les deux cotes avec le meme prix de vehicule pour vous montrer l ecart reel.
Le cote achat amortit un credit auto classique : il finance le prix moins votre apport a l APR du credit sur la duree d achat, puis rajoute l apport pour obtenir la tresorerie totale payee. Le cote lease construit la mensualite a partir de deux parties — une charge de depreciation (prix moins residuel, etale sur la duree du lease) et une charge financiere (le cout du financement, fixe par le money factor) — puis multiplie par la duree du lease et ajoute l apport eventuel. Taxes, acquisition fee, disposition fee et frais de kilometrage varient selon le contrat et ne sont pas ajoutes automatiquement ; ajoutez-les vous-meme si vous les connaissez.
Prix — cout negocie (capitalise) du vehiculeResiduel — valeur projetee en fin de lease (prix × % residuel)Duree — duree du lease en moisMF — money factor (APR ÷ 2400) ; le taux de financement du leaseMultipliez le money factor par 2400 pour obtenir l APR equivalent. Le money factor par defaut de 0,0028 vaut environ 6,72% d APR. Les concessionnaires affichent le petit decimal parce qu il parait moins alarmant — convertissez-le toujours avant de juger le taux raisonnable.
La sortie de tresorerie plus faible du lease n est pas de l argent gratuit : a la fin du lease vous ne possedez rien, alors que l acheteur detient encore une voiture valant a peu pres sa valeur residuelle. Saisissez vos propres chiffres ci-dessus pour voir comment l ecart bouge.
| Levier | Effet sur la mensualite de lease | Pourquoi |
|---|---|---|
| % residuel plus eleve | Plus basse | Moins de depreciation a payer pendant la periode |
| Money factor plus eleve | Plus haute | C est le taux d interet du lease (MF × 2400 = APR) |
| Prix negocie plus bas | Plus basse | Le prix est le cap cost — toujours negociable avant MF/residuel |
| Duree de lease plus courte | Mensualite plus haute, souvent total plus bas | Meme depreciation etalee sur moins de mois |
| Apport plus important | Mensualite plus basse, aucun patrimoine | A risque si la voiture est detruite tot ; ne constitue rien |
| Negociez d abord le prix, puis demandez le money factor et le residuel par ecrit. | ||
Sur une seule periode de lease, la location implique en general une sortie de tresorerie totale plus faible, car vous ne payez que la depreciation que vous consommez plus une charge financiere, pas la voiture entiere. L achat coute plus cher pendant le credit mais vous laisse proprietaire d un actif, donc la comparaison honnete est le cout total du lease face au cout total de l achat moins la valeur de revente. Avec les valeurs par defaut de ce calculateur, le lease totalise environ 28 329 USD et l achat finance environ 49 362 USD sur la meme periode — mais l acheteur possede encore une voiture valant a peu pres son residuel.
Multipliez le money factor par 2400. Un money factor de 0,0028 equivaut a environ 6,72% d APR (0,0028 × 2400). Dans l autre sens, divisez un APR par 2400. Le money factor est simplement la facon dont le monde du leasing exprime le meme cout d interet qu un credit appellerait APR.
La valeur residuelle est l estimation par le preteur de ce que vaudra la voiture a la fin du lease, fixee en pourcentage du prix d origine. Un residuel plus eleve signifie moins de depreciation a payer pendant le lease, donc une mensualite plus basse. Il fixe aussi le prix de rachat si vous decidez de garder la voiture a la fin.
Les leases fixent un plafond annuel de kilometrage (souvent 16 000 a 24 000 km). Chaque kilometre au-dela de la limite contractuelle est facture a un tarif de depassement, generalement 15 a 30 cents par mile, du a la fin du lease. Rouler 8 000 km de plus sur un lease de 36 mois a 25 cents par mile represente environ 1 250 USD a ajouter au cout du lease.
Beaucoup de leases incluent une couverture gap dans le contrat, mais pas tous. L assurance gap paie la difference entre ce que vous devez et la valeur de la voiture si elle est detruite ou volee tot dans la periode, quand cet ecart est le plus grand. Verifiez par ecrit si votre lease l inclut avant d acheter une police separee.
Vous pouvez rendre la voiture et partir (en payant les frais de disposition plus les frais d usure excessive et de kilometrage), l acheter a la valeur residuelle contractuelle, ou louer ou financer un nouveau vehicule. Le rachat n a de sens que si le residuel est inferieur a la valeur de marche reelle de la voiture a ce moment-la.
L acquisition fee est un frais initial de la societe de leasing pour mettre en place le lease, souvent 500 a 1 000 USD. Le disposition fee est facture a la fin du lease si vous rendez la voiture au lieu de l acheter, generalement 300 a 500 USD. Les deux sont parfois negociables et doivent etre ajoutes au cout total du lease.
La location convient aux conducteurs qui veulent une voiture neuve tous les deux a quatre ans, roulent un kilometrage previsible et modere, et privilegient une mensualite plus basse plutot que la constitution d un patrimoine. L achat est plutot gagnant pour ceux qui gardent leurs voitures de nombreuses annees, roulent beaucoup, ou veulent ne plus avoir de mensualite une fois le credit rembourse.
Un apport sur un lease (appele cap cost reduction) reduit la mensualite, mais si la voiture est detruite ou volee tot vous pouvez perdre cet argent. Beaucoup de conseillers recommandent un apport faible ou nul sur un lease et de garder la tresorerie, puisque vous ne constituez de toute facon aucun patrimoine sur une voiture louee.
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Mensualite de lease construite a partir du modele standard depreciation plus charge financiere (depreciation = (cap cost − residuel) ÷ duree ; charge financiere = (cap cost + residuel) × money factor). Le cote achat utilise une amortisation classique de credit auto a interet simple. Taxes de lease, acquisition fees, disposition fees et frais de kilometrage varient selon le contrat et doivent etre ajoutes si connus.
Educatif uniquement, pas un conseil financier. Vos conditions de lease reelles, frais, taxes et acceptation dependent du concessionnaire, du preteur, de l Etat et de votre credit. Lisez le contrat de lease et verifiez le money factor, le residuel et les frais par ecrit avant de signer.