Ordena cada deuda, rueda cada pago liberado hacia adelante y ve el mes exacto en que quedas libre de deudas.
Paga primero la deuda con la APR mas alta si quieres gastar lo menos posible — ese es el metodo avalancha. Paga primero el saldo mas pequeno si quieres una victoria visible rapida para mantenerte motivado — ese es el metodo bola de nieve. En cualquier caso sigues pagando cada minimo y viertes cada dolar sobrante en un objetivo hasta que desaparece, luego ruedas todo ese pago hacia la siguiente deuda. Esta herramienta corre ambos planes con tus cifras reales y te dice la fecha libre de deudas, el interes total y cuanto ahorra el plan mas listo.
Ambos metodos parten de un numero: tu presupuesto mensual total de deuda. Cada mes toda deuda acumula interes, pagas el minimo de todas ellas, y lo que sobra del presupuesto es el "extra" que ataca una sola deuda objetivo. Lo unico que cambia es cual deuda es el objetivo.
APR mas altasaldo mas pequenoLa avalancha siempre gana en dolares totales; la bola de nieve normalmente liquida tu primera cuenta un poco antes. Cuanto mayor sea la diferencia de APR entre tus deudas, mas vale la avalancha — y mas dificil es justificar la bola de nieve solo con la matematica.
Cambia cualquier saldo, APR o el presupuesto a la izquierda y cada numero de arriba se recalcula al instante en tu navegador.
Cambiar de metodo ahorra unos cientos de dolares aqui. Subir el presupuesto cambia el cronograma mucho mas, porque los dolares extra se saltan el interes que se habria capitalizado durante anos. El metodo es el desempate; cuanto extra puedes enviar es la palanca real.
| Movimiento | Efecto en el tiempo de pago | Efecto en el interes |
|---|---|---|
| Cambiar bola de nieve → avalancha | ~1 mes mas rapido | ~626 USD menos |
| Agregar 50 USD/mes al presupuesto | Varios meses mas rapido | Cientos menos |
| Agregar 150 USD/mes al presupuesto | Aproximadamente un ano mas rapido | Ahorro mucho mayor |
| Bajar la APR del 24% via consolidacion | Mas rapido en ambos planes | Menor en ambos planes |
| Estimaciones basadas en el ejemplo por defecto. Recalcula con tus cifras arriba. | ||
Ambos metodos pagan el minimo de cada deuda y lanzan todo el dinero sobrante a un solo objetivo. La avalancha apunta primero a la deuda con la APR mas alta; la bola de nieve apunta primero al saldo mas pequeno. La avalancha minimiza el interes total. La bola de nieve produce una cuenta liquidada antes, lo que muchas personas encuentran mas motivador.
El metodo avalancha siempre ahorra mas interes porque elimina primero la deuda mas cara. Con el ejemplo por defecto — 6,000 USD al 24%, 3,500 USD al 18%, 1,200 USD al 9% y un presupuesto mensual de 650 USD — la avalancha cuesta cerca de 1,981 USD en interes frente a 2,607 USD de la bola de nieve, un ahorro de aproximadamente 626 USD y un mes mas rapido.
Esta calculadora supone un minimo tipico de tarjeta de credito del mayor entre 25 USD o 2% del saldo actual en cada deuda, luego envia todo el presupuesto restante a la deuda objetivo. A medida que bajan los saldos, bajan los minimos, asi que mas dinero rueda hacia el objetivo cada mes — el efecto bola de nieve.
Si el presupuesto solo cubre los minimos, no hay extra para acelerar ninguno de los metodos y los saldos apenas se mueven porque el interes se come la mayor parte de cada pago. La solucion es subir el presupuesto o bajar las tasas. Incluso 50 USD extra al mes acorta materialmente el cronograma.
Un prestamo de consolidacion de deuda o una transferencia de saldo al 0% puede bajar tu tasa combinada, lo que acelera cualquiera de los metodos. Solo ayuda si la tasa nueva (mas cualquier cargo) es genuinamente menor que tu APR promedio ponderada y dejas de agregar nuevos cargos. De lo contrario, solo has movido el saldo.
La liquidacion de deudas significa dejar de pagar deliberadamente para que una empresa negocie una suma global reducida. Puede arruinar tu credito durante anos, el monto perdonado puede ser ingreso gravable y los cargos son elevados. El CFPB y la FTC advierten que muchas personas terminan peor. Tratala como ultimo recurso despues de asesoria de credito.
Si. Bajar los saldos rotativos reduce tu indice de uso de credito, uno de los mayores factores de puntaje. Manten abiertas las tarjetas liquidadas para que tu credito total disponible siga alto y tu uso siga bajo.
Si la diferencia de interes entre metodos es pequena y has tenido dificultades para mantenerte motivado, la victoria rapida de la bola de nieve puede mantenerte en marcha. Si la diferencia es grande o tu deuda de tasa mas alta tambien es grande, la avalancha ahorra dinero real. El mejor plan es el que realmente vas a terminar.
Un pequeno colchon inicial de cerca de 1,000 USD evita que un gasto sorpresa vuelva directo a una tarjeta de tasa alta y deshaga el plan. Construye ese colchon primero, luego acelera el pago, luego haz crecer un fondo de emergencia completo de tres a seis meses.
No. Todo se ejecuta en tu navegador y nada se envia a un servidor. Los enlaces para compartir incluyen las cifras como parametros visibles en la URL, asi que evita compartir un enlace si los saldos son privados.
Solo educativo, no es asesoria financiera. Los minimos reales del prestamista, metodos de interes y cargos varian — revisa tus contratos de tarjeta y estados de cuenta. Considera un asesor de credito sin fines de lucro antes de la liquidacion de deudas.