Una promo de 0% solo gana si el cargo es menor que el interes evitado y el saldo desaparece antes del reinicio.
Una transferencia de saldo vale la pena solo cuando el interes que evitas es mayor que el cargo de transferencia y puedes liquidar el saldo antes de que se reinicie la APR promocional. Pagas un cargo unico de normalmente 3 a 5 % por mover deuda a una tarjeta que cobra 0% durante una ventana fija; si el saldo desaparece para la fecha limite te ahorras meses de interes alto. Si no desaparece, el sobrante salta a la APR regular y la cuenta puede volverse en tu contra. Esta herramienta calcula ambos escenarios con tus cifras y muestra el ahorro neto, el costo del cargo y el pago que necesitas.
En el momento en que transfieres, el cargo se agrega a tu saldo. Durante la promo cada pago es puro principal porque no se acumula nada. Si todavia queda saldo cuando termina la promo, empieza a acumular a la APR posterior a la promo. La herramienta compara dos mundos: mantener la deuda en la tarjeta vieja frente a transferirla.
cargo% — cargo unico de transferencia, normalmente 3 %–5 % del monto movidomeses de promo — la ventana de 0%, normalmente 12–21 mesesCompara el cargo con el interes que de otro modo pagarias. Un cargo del 4 % sobre un saldo que habrias arrastrado al 24 % durante un ano y medio es trivial — el interes evitado lo empequenece. El peligro nunca es el cargo; es no liquidar el saldo antes del reinicio.
Baja el pago, acorta la promo o sube el cargo a la izquierda y observa como cambia el veredicto en tu navegador.
El cargo es pequeno y predecible. El riesgo es el saldo sobrante en el reinicio y un descuido que anule la promo. Un pago perdido puede llevarte a la APR regular o de penalizacion al instante.
| Escenario | Resultado | Por que |
|---|---|---|
| Liquidado antes de que termine la promo | Mejor caso | El unico costo es el cargo unico |
| Saldo restante en el reinicio | Victoria parcial | El sobrante acumula a la APR posterior a la promo |
| Pago perdido | Riesgo | La promo puede anularse; aplica la APR de penalizacion |
| Oferta de interes diferido | Peor caso | Interes retroactivo sobre todo el saldo original |
| El comportamiento depende del contrato de tu tarjeta. Lee los terminos de la oferta antes de solicitarla. | ||
Mueves deuda de una tarjeta de tasa alta a una tarjeta nueva que cobra 0% de interes durante una ventana promocional, normalmente de 12 a 21 meses. Durante la promo cada dolar que pagas reduce el principal porque no se acumula interes. Cuando termina la promo, cualquier saldo restante empieza a acumular interes a la APR regular de la tarjeta.
La mayoria de las tarjetas cobran un cargo unico de transferencia del 3% al 5% del monto movido, agregado a tu saldo de inmediato. En la transferencia por defecto de 7,000 USD con un cargo del 4%, eso son 280 USD agregados al inicio, asi que empiezas la promo debiendo 7,280 USD. La transferencia solo vale la pena cuando el interes que evitas es mayor que este cargo.
Con un 0% APR verdadero de transferencia de saldo, el interes solo empieza sobre el saldo que quede despues de que termina la promo. Con interes diferido (comun en el financiamiento de tiendas), el interes se acumula silenciosamente todo el tiempo y se cobra retroactivamente sobre todo el saldo original si queda cualquier monto cuando termina la promo. Las ofertas de interes diferido son mucho mas riesgosas.
Abrir la tarjeta nueva agrega una consulta dura y baja la antiguedad promedio de tus cuentas, lo que puede bajar tu puntaje unos puntos a corto plazo. Pero mover saldos a una tarjeta nueva con un limite mas alto puede reducir tu uso total de credito, lo que a menudo ayuda al puntaje en unos meses — siempre que no vuelvas a cargar la tarjeta vieja.
Un solo pago tardio puede anular por completo la APR promocional del 0%, llevando el saldo a la APR regular o incluso a una APR de penalizacion de inmediato. Las APR de penalizacion pueden superar el 29%. Automatiza al menos el pago minimo para que una fecha de vencimiento perdida no borre todo el beneficio.
Divide el saldo despues del cargo entre el numero de meses promocionales. En el ejemplo por defecto, 7,280 USD en 18 meses son cerca de 404 USD al mes para terminar justo en la fecha limite. Pagar los 450 USD al mes por defecto lo liquida dentro de la promo con margen de sobra.
Si. Transferir 7,000 USD con un cargo del 4% (280 USD) y pagar 450 USD al mes liquida el saldo dentro de la promo de 0% de 18 meses. Mantenerlo en la tarjeta del 24% en su lugar costaria aproximadamente 1,469 USD en interes, asi que la transferencia ahorra cerca de 1,189 USD netos del cargo.
Transfiere el saldo que puedas liquidar de forma realista antes de que termine la promo, priorizando tu deuda de APR mas alta. Transferir mas de lo que puedes pagar a tiempo significa que el sobrante recibe la APR posterior a la promo, lo que puede borrar el ahorro. No transfieras un saldo para el que no puedas financiar un plan de pago real — la calculadora de pago de deudas te ayuda a armar ese plan.
Normalmente no. La mayoria de los emisores no permiten transferencias de saldo entre dos de sus propias tarjetas, asi que una oferta de 0% normalmente tiene que venir de un banco distinto. Lee siempre los terminos de la oferta antes de solicitarla.
No. Todo se ejecuta en tu navegador y nada se envia a un servidor. Los enlaces para compartir incluyen las cifras como parametros visibles en la URL, asi que evita compartir un enlace si el saldo es privado.
Solo educativo, no es asesoria financiera. Las ofertas reales varian en cargo, duracion de la promo, APR de penalizacion y terminos de interes diferido — lee el contrato de la tarjeta antes de transferir.