Ordne jede Schuld, rolle jede frei gewordene Zahlung weiter und sieh den genauen Monat, in dem du schuldenfrei wirst.
Tilge zuerst die Schuld mit der hoechsten APR, wenn du am wenigsten Geld ausgeben willst — das ist die Avalanche-Methode. Tilge zuerst den kleinsten Saldo, wenn du einen schnellen sichtbaren Erfolg willst, um motiviert zu bleiben — das ist die Snowball-Methode. So oder so zahlst du weiter jedes Minimum und schuettest jeden uebrigen Dollar auf ein Ziel, bis es weg ist, und rollst dann diese ganze Zahlung auf die naechste Schuld. Dieses Tool rechnet beide Plaene mit deinen echten Zahlen und nennt dir das schuldenfreie Datum, die Gesamtzinsen und wie viel der bessere Plan spart.
Beide Methoden starten von einer Zahl: deinem gesamten monatlichen Schuldenbudget. Jeden Monat laeuft auf jede Schuld Zins auf, du zahlst auf alle das Minimum und was vom Budget uebrig bleibt, ist das "Zusaetzliche", das eine einzelne Zielschuld angreift. Das Einzige, was sich unterscheidet, ist, welche Schuld das Ziel ist.
Schuld mit hoechster APR sendenSchuld mit kleinstem Saldo sendenAvalanche gewinnt immer bei den Gesamtdollar; Snowball raeumt meist dein erstes Konto etwas frueher. Je groesser der APR-Abstand zwischen deinen Schulden, desto mehr ist Avalanche wert — und desto schwerer ist Snowball rein rechnerisch zu rechtfertigen.
Aendere links einen Saldo, eine APR oder das Budget und jede Zahl oben rechnet sich sofort in deinem Browser neu.
Die Methode zu wechseln spart hier ein paar Hundert Dollar. Das Budget zu erhoehen aendert den Zeitplan weit mehr, weil zusaetzliche Dollar die Zinsen ueberspringen, die jahrelang verzinst worden waeren. Die Methode ist der Stichentscheid; wie viel zusaetzlich du senden kannst, ist der echte Hebel.
| Massnahme | Wirkung auf Tilgungszeit | Wirkung auf Zinsen |
|---|---|---|
| Snowball → Avalanche wechseln | ~1 Monat schneller | ~626 $ weniger |
| 50 $/Monat zum Budget hinzufuegen | Mehrere Monate schneller | Hunderte weniger |
| 150 $/Monat zum Budget hinzufuegen | Etwa ein Jahr schneller | Weit groessere Ersparnis |
| Die 24 %-APR per Umschuldung senken | Schneller bei beiden Plaenen | Niedriger bei beiden Plaenen |
| Schaetzungen basierend auf dem Standardbeispiel. Rechne oben mit deinen Zahlen neu. | ||
Beide Methoden zahlen das Minimum auf jede Schuld und werfen alles uebrige Geld auf ein Ziel. Die Avalanche zielt zuerst auf die Schuld mit der hoechsten APR; die Snowball zielt zuerst auf den kleinsten Saldo. Avalanche minimiert die Gesamtzinsen. Snowball erzeugt frueher ein getilgtes Konto, was viele Menschen motivierender finden.
Die Avalanche-Methode spart immer die meisten Zinsen, weil sie die teuerste Schuld zuerst toetet. Mit dem Standardbeispiel — 6.000 $ zu 24 %, 3.500 $ zu 18 %, 1.200 $ zu 9 % und einem 650-$-Monatsbudget — kostet Avalanche etwa 1.981 $ Zinsen gegenueber 2.607 $ fuer Snowball, eine Ersparnis von rund 626 $ und einen Monat schneller.
Dieser Rechner nimmt ein typisches Kreditkarten-Minimum aus dem hoeheren Wert von 25 $ oder 2 % des aktuellen Saldos auf jede Schuld an und sendet dann das gesamte uebrige Budget an die Zielschuld. Wenn Salden fallen, fallen Minima, also rollt jeden Monat mehr Geld zum Ziel — der Snowball-Effekt.
Wenn das Budget nur die Minima deckt, gibt es nichts Zusaetzliches, um eine der Methoden zu beschleunigen, und Salden bewegen sich kaum, weil Zinsen den Grossteil jeder Zahlung fressen. Die Loesung ist, das Budget zu erhoehen oder die Saetze zu senken. Selbst zusaetzliche 50 $ im Monat verkuerzen den Zeitplan spuerbar.
Ein Umschuldungskredit oder ein 0 %-Saldo-Transfer kann deinen Mischzins senken, was beide Methoden beschleunigt. Es hilft nur, wenn der neue Satz (plus etwaige Gebuehr) wirklich niedriger ist als deine gewichtete Durchschnitts-APR und du keine neuen Belastungen hinzufuegst. Sonst hast du den Saldo nur verschoben.
Debt Settlement bedeutet, bewusst Zahlungen einzustellen, damit ein Unternehmen eine reduzierte Pauschalsumme aushandelt. Es kann deine Bonitaet jahrelang ruinieren, der erlassene Betrag kann steuerpflichtiges Einkommen sein und die Gebuehren sind hoch. CFPB und FTC warnen, dass viele Menschen schlechter dastehen. Behandle es als letzten Ausweg nach einer Schuldnerberatung.
Ja. Revolvierende Salden zu senken reduziert deine Kreditauslastung, einen der groessten Scoring-Faktoren. Lass getilgte Karten offen, damit dein gesamtes verfuegbares Kreditlimit hoch und deine Auslastung niedrig bleibt.
Wenn der Zinsabstand zwischen den Methoden klein ist und du Muehe hattest, motiviert zu bleiben, kann der schnelle erste Erfolg des Snowball dich am Laufen halten. Ist der Abstand gross oder deine Schuld mit dem hoechsten Satz auch gross, spart die Avalanche echtes Geld. Der beste Plan ist der, den du tatsaechlich beendest.
Ein kleines Startpolster von etwa 1.000 $ verhindert, dass eine ueberraschende Ausgabe direkt zurueck auf eine Karte mit hohem Satz geht und den Plan zerstoert. Baue zuerst diesen Puffer auf, beschleunige dann die Tilgung und baue dann eine volle drei- bis sechsmonatige Notfallreserve auf.
Nein. Alles laeuft in deinem Browser und nichts wird an einen Server gesendet. Teilen-Links enthalten die Zahlen als sichtbare URL-Parameter, teile einen Link also nicht, wenn die Salden privat sind.
Nur zu Bildungszwecken, keine Finanzberatung. Echte Kreditgeber-Minima, Zinsmethoden und Gebuehren variieren — pruefe deine Kartenvertraege und Kontoauszuege. Erwaege einen gemeinnuetzigen Schuldnerberater vor einem Debt Settlement.