رتب الديون حسب الرصيد والتكلفة الشهرية لتعرف متى يمكن التخلص منها وكم فائدة يمكن توفيرها.
سدّد الدين الأعلى APR أولا إذا أردت إنفاق أقل مال — تلك طريقة الانهيار. سدّد أصغر رصيد أولا إذا أردت فوزا سريعا مرئيا للبقاء متحفزا — تلك طريقة كرة الثلج. في كلتيهما تستمر بدفع كل حد أدنى وتصبّ كل دولار فائض على هدف واحد حتى يختفي، ثم تدحرج تلك الدفعة كاملة على الدين التالي. تشغّل هذه الأداة الخطتين على أرقامك الحقيقية وتخبرك بتاريخ التحرر من الدين وإجمالي الفائدة وكم توفر الخطة الأذكى.
تبدأ كلتا الطريقتين من رقم واحد: إجمالي ميزانية دينك الشهرية. كل شهر يتراكم على كل دين فائدة، تدفع الحد الأدنى عليها جميعا، وما يتبقى من الميزانية هو "الفائض" الذي يهاجم دينا مستهدفا واحدا. الشيء الوحيد المختلف هو أي دين هو الهدف.
الأعلى APRالأصغر رصيداالانهيار يفوز دائما على إجمالي الدولارات؛ كرة الثلج تنهي أول حساب أبكر قليلا عادة. كلما اتسعت فجوة APR بين ديونك، زادت قيمة الانهيار — وصعب تبرير كرة الثلج بالحساب وحده.
غيّر أي رصيد أو APR أو الميزانية على اليسار وتُعاد كل الأرقام أعلاه فورا في متصفحك.
تبديل الطرق يوفر بضع مئات من الدولارات هنا. رفع الميزانية يغير الجدول الزمني أكثر بكثير، لأن الدولارات الإضافية تتخطى الفائدة التي كانت ستتراكم سنوات. الطريقة هي كاسر التعادل؛ كم فائضا تستطيع إرساله هو الرافعة الحقيقية.
| الإجراء | الأثر على مدة السداد | الأثر على الفائدة |
|---|---|---|
| التبديل من كرة الثلج ← الانهيار | ~شهر أسرع | ~626 دولارا أقل |
| أضف 50 دولارا/شهريا إلى الميزانية | عدة أشهر أسرع | مئات أقل |
| أضف 150 دولارا/شهريا إلى الميزانية | نحو سنة أسرع | توفير أكبر بكثير |
| اخفض APR 24% عبر الدمج | أسرع في الخطتين | أقل في الخطتين |
| تقديرات مبنية على المثال الافتراضي. أعِد التشغيل بأرقامك أعلاه. | ||
تدفع كلتا الطريقتين الحد الأدنى على كل دين وترميان كل مال فائض على هدف واحد. يستهدف الانهيار الدين الأعلى APR أولا؛ وتستهدف كرة الثلج أصغر رصيد أولا. الانهيار يقلل إجمالي الفائدة. كرة الثلج تنتج حسابا مسددا أبكر، وهو ما يجده كثيرون أكثر تحفيزا.
طريقة الانهيار توفر دائما أكبر فائدة لأنها تقتل الدين الأغلى أولا. في المثال الافتراضي — 6,000 دولار بمعدل 24%، 3,500 بمعدل 18%، 1,200 بمعدل 9%، وميزانية شهرية 650 دولارا — يكلف الانهيار نحو 1,981 دولارا فائدة مقابل 2,607 دولارا لكرة الثلج، توفير نحو 626 دولارا وشهر أسرع.
تفترض هذه الحاسبة حدا أدنى نموذجيا لبطاقة الائتمان هو الأكبر بين 25 دولارا أو 2% من الرصيد الحالي على كل دين، ثم ترسل كل الميزانية المتبقية إلى الدين المستهدف. مع انخفاض الأرصدة تنخفض الحدود الدنيا، فيتدحرج مال أكثر نحو الهدف كل شهر — أثر كرة الثلج.
إذا غطت الميزانية الحدود الدنيا فقط، فلا يوجد فائض لتسريع أي طريقة وتتحرك الأرصدة بالكاد لأن الفائدة تأكل معظم كل دفعة. الحل رفع الميزانية أو خفض المعدلات. حتى 50 دولارا إضافية شهريا تقصّر الجدول الزمني بوضوح.
قرض دمج ديون أو تحويل رصيد بفائدة 0% قد يخفض معدلك المختلط، مما يسرّع أي طريقة. يفيد فقط إذا كان المعدل الجديد (زائد أي رسم) أقل فعلا من متوسط APR المرجّح وتوقفت عن إضافة رسوم جديدة. وإلا فأنت نقلت الرصيد فحسب.
تسوية الديون تعني التوقف المتعمد عن الدفع كي تتفاوض شركة على مبلغ مقطوع مخفّض. قد تدمّر ائتمانك لسنوات، والمبلغ المعفى قد يكون دخلا خاضعا للضريبة، والرسوم باهظة. تحذر CFPB وFTC من أن كثيرين ينتهون في وضع أسوأ. عاملها كملاذ أخير بعد الإرشاد الائتماني.
نعم. خفض الأرصدة الدوّارة يقلل نسبة استخدام الائتمان، أحد أكبر عوامل التسجيل. أبقِ البطاقات المسددة مفتوحة كي يبقى إجمالي الائتمان المتاح مرتفعا ونسبة الاستخدام منخفضة.
إذا كانت فجوة الفائدة بين الطريقتين صغيرة وكافحت للبقاء متحفزا، فالفوز السريع الأول لكرة الثلج قد يبقيك مستمرا. إذا كانت الفجوة كبيرة أو دينك الأعلى معدلا كبيرا أيضا، فالانهيار يوفر مالا حقيقيا. أفضل خطة هي التي ستنهيها فعلا.
وسادة بداية صغيرة نحو 1,000 دولار تمنع نفقة مفاجئة من العودة مباشرة إلى بطاقة عالية المعدل وتفكيك الخطة. ابنِ ذلك الهامش أولا، ثم سرّع السداد، ثم نمِّ صندوق طوارئ كاملا من ثلاثة إلى ستة أشهر.
لا. كل شيء يعمل داخل متصفحك ولا يُرسَل شيء إلى خادم. روابط المشاركة تتضمن الأرقام كمعاملات ظاهرة في الرابط، لذا تجنب مشاركة الرابط إذا كانت الأرصدة خاصة.
تعليمي فقط، وليس نصيحة مالية. تختلف الحدود الدنيا الفعلية لدى المقرضين وطرق احتساب الفائدة والرسوم — راجع اتفاقيات بطاقاتك وكشوفك. فكّر في مرشد ائتماني غير ربحي قبل تسوية الديون.