ابدأ من إجمالي تكلفة السيارة الشهرية التي يتحملها دخلك، ثم استنتج سعر الشراء قبل التفاوض.
الطريقة الآمنة للتسوق لسيارة عكسية. قرر كم ينبغي أن يأخذ النقل من دخلك، اطرح التأمين والوقود، وعندها فقط انظر ما القرض — وبالتالي ما سعر السيارة — الذي يترك له مجالا. تفعل هذه الحاسبة ذلك بالضبط: تحوّل ميزانية نقل مستهدفة إلى أقصى سعر سيارة، فتدخل المعرض بسقف بدل أن يُرفَع بك إلى قسط شهري.
تحدد هدف نقل شاملا كنسبة من الدخل الشهري الإجمالي. تضرب الحاسبة الدخل في تلك النسبة لتحصل على ميزانيتك الشاملة، تطرح التأمين والوقود المقدّرين لتجد ما تبقى لقسط القرض، ثم تعكس معادلة القرض القياسية لإيجاد أكبر أصل يدعمه ذلك القسط بمعدل APR والمدة لديك. إضافة الدفعة المقدمة والمبادلة تعطي أقصى سعر سيارة. كما تُبلِغ عن أثر DTI المجمّع (ميزانية السيارة هذه زائد دينك الآخر) لتتحقق منه أمام حدود المقرضين.
القسط — (الدخل × النسبة المستهدفة) − التأمين والوقودP — أكبر أصل قرض يدعمه ذلك القسطr — المعدل الشهري (APR ÷ 12)n — مدة القرض بالأشهرسياج واسع الاستخدام: ادفع 20% مقدما على الأقل، مَوِّل لمدة لا تتجاوز 4 سنوات، وأبقِ إجمالي تكاليف السيارة (القسط والتأمين والوقود) عند 10% من الدخل الإجمالي أو أقل. تمديد أي من الثلاثة هو كيف ينتهي المشترون مدينين أكثر من قيمة السيارة.
أثر DTI البالغ 22% يجمع ميزانية النقل البالغة 840 دولارا و700 دولار من الدين الشهري الآخر أمام دخل 7,000 دولار. ينظر المقرضون إلى DTI الإجمالي، فقراءة مرتفعة هنا إشارة للتسوق أرخص. غيّر أي مدخل أعلاه لإعادة الحساب.
| النقل كنسبة من الدخل الإجمالي | القراءة | ملاحظات |
|---|---|---|
| دون 10% | مريح | يتوافق مع قاعدة 20/4/10؛ يترك مجالا للادخار |
| 10%–15% | معقول | عملي إذا كان الدين الآخر منخفضا وصندوق الطوارئ متينا |
| 15%–20% | مشدود | هامش قليل للإصلاحات أو صدمات الدخل |
| فوق 20% | خطر | تسوّق سيارة أرخص ولا تمدّد شيئا — اخفض السعر |
| التكلفة الكلية للملكية تشمل أيضا الصيانة والإصلاحات والتسجيل والاستهلاك. | ||
إرشاد شائع هو إبقاء إجمالي تكلفة النقل (قسط القرض زائد التأمين والوقود) دون نحو 10 إلى 15 بالمئة من الدخل الشهري الإجمالي. تستخدم هذه الحاسبة نسبة دين سيارة إلى دخل مستهدفة تحددها أنت، تطرح التأمين والوقود، وتحول القسط المتبقي إلى أقصى سعر سيارة. بالقيم الافتراضية (دخل 7,000 دولار، هدف 12%، تأمين ووقود 250 دولارا، دفعة مقدمة 7,000 دولار) تعطي نحو 36,444 دولارا أقصى سعر سيارة.
قاعدة 20/4/10 تقول: ادفع 20 بالمئة مقدما على الأقل، مَوِّل لمدة لا تتجاوز 4 سنوات (48 شهرا)، وأبقِ إجمالي تكاليف السيارة الشهرية (القسط والتأمين والوقود) عند 10 بالمئة من الدخل الإجمالي أو أقل. قاعدة محافظة تمنعك من أن تكون مدينا أكثر من قيمة السيارة ومن الإفراط في الالتزام.
يحدد كثير من المستشارين قسط القرض وحده عند نحو 10 إلى 15 بالمئة من الدخل الشهري الإجمالي، وإجمالي تكلفة النقل (شاملا التأمين والوقود) عند 15 إلى 20 بالمئة. الأقل أأمن، خاصة إذا كان لديك دين آخر. تتيح هذه الأداة تحديد النسبة المستهدفة وتعرض أثر DTI الناتج.
تشمل التكلفة الكلية للملكية قسط القرض والتأمين والوقود والصيانة والإصلاحات والتسجيل والضرائب والاستهلاك. سيارتان بالسعر نفسه قد تختلفان بآلاف الدولارات سنويا حين يُحسَب التأمين واقتصاد الوقود والموثوقية. ضع ميزانية للرقم الكامل، لا للقسط فقط.
اهدف إلى 20 بالمئة مقدما على الأقل لسيارة جديدة (خطر استهلاك أقل) وما يكفي على المستعملة لتجنب أن تكون مدينا أكثر من قيمتها. دفعة مقدمة أكبر تخفض القرض والفائدة المدفوعة واحتمال أن تدين بأكثر من قيمة السيارة إذا بعتها مبكرا. في هذه الحاسبة تُضاف دفعتك المقدمة والمبادلة مباشرة إلى أقصى سعر تبلغه.
السيارة الجديدة تكلف أكثر مقدما وتفقد أكبر قيمة في أول سنتين إلى ثلاث، لكنها تأتي بضمان كامل وأحدث تقنيات السلامة. سيارة مستعملة قليلا (سنتان إلى أربع سنوات) تجعل غيرك يتحمل أشد الاستهلاك، وهي عادة القيمة الأفضل إذا كانت الموثوقية والسعر أولوية. شغّل كلا السعرين في هذه الأداة لترى ما تدعمه ميزانيتك.
أن تكون مدينا أكثر من قيمة السيارة (أو حقوق ملكية سالبة) يعني أنك تدين على القرض أكثر مما تساويه السيارة. يحدث ذلك مع دفعة مقدمة قليلة أو منعدمة ومدد قرض طويلة، لأن السيارة تستهلك أسرع من انخفاض الرصيد. خطر إذا تلفت السيارة كليا أو احتجت بيعها، لأنك تغطي الفرق من جيبك.
نعم. قسط القرض جزء فقط من التكلفة. تطرح هذه الحاسبة تقديرك للتأمين والوقود من ميزانية النقل المستهدفة قبل تحويل ما تبقى إلى أقصى قرض وسعر سيارة، فيعكس الجواب ما تستطيع تحمله فعلا شهرا بشهر.
تمديد المدة (مثلا 72 أو 84 شهرا) يخفض القسط الشهري ويرفع السعر الذي تقول الحاسبة إنك تستطيع بلوغه، لكنك تدفع فائدة أكبر بكثير وتبقى مدينا أكثر من قيمة السيارة مدة أطول. سعر أقل بمدة أقصر هو الخيار الأأمن ماليا دائما تقريبا.
لا. الحاسبة تعمل بالكامل داخل متصفحك. روابط المشاركة قد تتضمن معاملات ظاهرة في الرابط، لذا تجنب مشاركة الرابط إذا كانت الأرقام خاصة.
يُشتَق السعر الأقصى بعكس معادلة القرض القياسية المُستهلَكة: القسط = (الدخل الإجمالي × النسبة المستهدفة) − التأمين والوقود؛ الأصل = القسط × [1 − (1+r)−n] ÷ r؛ السعر الأقصى = الأصل + الدفعة المقدمة والمبادلة. تستخدم هدف نقل شاملا، لا قسط القرض فقط، وتُبلِغ عن أثر DTI المجمّع.
تعليمي فقط، وليس نصيحة مالية. تعتمد موافقة المقرض أيضا على الائتمان والوظيفة والاحتياطيات والمركبة وضوابط الاكتتاب. عامل السعر الأقصى كسقف، لا كهدف، وضع ميزانية للصيانة والاستهلاك.