余额转移或转卡优惠只有在手续费低于省下的利息，并且余额能在优惠期内大幅下降时，才可能真正划算。
只有当你省下的利息大于转移手续费，并且你能在优惠 APR 重置前还清余额时，余额转移才划算。你付一笔通常为 3–5% 的一次性手续费，把债务转到一张在固定时间窗内收 0% 的卡；如果到期前余额已清，你就跳过了好几个月的高利息。如果没清，剩下的部分跳到常规 APR，账就可能反过来对你不利。本工具用你的数字跑两种情形，并显示净节省、手续费成本，以及你需要的还款额。
转移的那一刻，手续费就加进你的余额。优惠期内每笔还款都是纯本金，因为不计任何利息。如果优惠期结束时还有余额，它开始按优惠后 APR 计息。本工具比较两个世界：把债务留在旧卡上 对 把它转走。
手续费% — 一次性转移手续费，通常为转移金额的 3%–5%优惠月数 — 0% 时间窗，通常为 12–21 个月把手续费和你本来要付的利息作比较。一笔本来要在 24% 利率下背一年半的余额，4% 的手续费微不足道——省下的利息远超它。危险从来不是手续费；而是没能在重置前还清余额。
在左侧降低还款额、缩短优惠期，或提高手续费，看结论在你的浏览器里如何翻转。
手续费很小且可预测。风险在于重置时剩下的余额，以及一次失误让优惠作废。一次漏付就可能立刻把你跳到常规或惩罚性 APR。
| 情形 | 结果 | 原因 |
|---|---|---|
| 优惠期结束前还清 | 最好情形 | 唯一成本是一次性手续费 |
| 重置时仍有余额 | 部分获益 | 剩余部分按优惠后 APR 计息 |
| 漏付一次 | 风险 | 优惠可能作废；适用惩罚性 APR |
| 递延利息优惠 | 最坏情形 | 对整个原始余额追溯收取利息 |
| 行为取决于你的卡协议。申请前请阅读优惠条款。 | ||
你把债务从高利率卡转到一张在优惠期内收 0% 利息的新卡，优惠期通常为 12 到 21 个月。优惠期内你付的每一块钱都用于减少本金，因为不计利息。优惠期结束后，任何剩余余额开始按该卡的常规 APR 计息。
大多数卡按转移金额的 3% 到 5% 收取一次性手续费，立即加进你的余额。在默认的 $7,000 转移、4% 手续费下，就是前期加上 $280，所以你开始优惠期时欠 $7,280。只有当你省下的利息大于这笔手续费时，转移才划算。
使用真正的 0% APR 余额转移，利息只对优惠期结束后剩下的余额开始计算。使用递延利息（在商店分期中常见），利息一直在悄悄累积，如果优惠期结束时还有任何余额，会对整个原始余额追溯收取利息。递延利息的优惠风险大得多。
开新卡会增加一次硬查询并拉低你的平均账户年龄，短期内可能让评分降几分。但把余额转到额度更高的新卡可以降低你整体的信用使用率，只要你不把旧卡又刷起来，这通常在几个月内有助于评分。
一次逾期就可能完全取消 0% 的优惠 APR，立刻把余额跳回常规甚至惩罚性 APR。惩罚性 APR 可能超过 29%。至少把最低还款设成自动扣款，这样一次错过的还款日不会抹掉全部好处。
用含手续费后的余额除以优惠月数。在默认例子里，$7,280 除以 18 个月约为每月 $404 才能正好在截止日还清。按默认的每月 $450 还款，可以在优惠期内还清并留有余地。
是的。以 4% 手续费（$280）转移 $7,000、每月还 $450，可以在 18 个月的 0% 优惠期内还清余额。相反，留在 24% 的卡上大约会花 $1,469 利息，所以转移在扣除手续费后约省 $1,189。
转移你能在优惠期结束前实际还清的余额，优先处理 APR 最高的债务。转得比你能按时还清的多，意味着剩下的部分会被优惠后 APR 击中，可能抹掉节省。不要转移你无法为其制定真实还清计划的余额——债务还清计算器能帮你建立这个计划。
通常不行。大多数发卡机构不允许在自己旗下的两张卡之间做余额转移，所以 0% 优惠通常必须来自另一家银行。申请前务必阅读优惠条款。
不会。一切都在你的浏览器中运行，不会发送到服务器。分享链接会把数字作为可见的 URL 参数包含进去，所以如果余额是私密的，请不要分享链接。
仅供教育用途，不构成财务建议。真实优惠在手续费、优惠时长、惩罚性 APR 和递延利息条款上各不相同——转移前请阅读卡协议。