भुगतान, ब्याज की खिंचाई, और क्या एक refinance वास्तव में चुकौती पथ को सुधारता है इसका मॉडल बनाएं।
आपका मासिक भुगतान अवधि भर बकाया का एक सीधा amortization है। जो फैसला वास्तव में पैसा हिलाता है वह यह है कि कम दर पर refinance करें या नहीं। Refinancing ब्याज घटाता है — पर अगर loan federal है, तो यह income-driven repayment, forgiveness कार्यक्रम, और hardship सुरक्षाएं स्थायी रूप से छोड़ देता है। यह टूल दोनों संख्याएं अगल-बगल दिखाता है: आज आप क्या चुकाते हैं और एक कम दर क्या बचाएगी, ताकि उधारकर्ता-सुरक्षा अदला-बदली एक जानबूझकर किया विकल्प हो, दुर्घटना नहीं।
$38,000 federal कर्ज को 6.8% से 5.4% तक refinance करना लगभग $3,200 ब्याज बचाता है। यह असली पैसा है — पर यह PSLF, IDR forgiveness, और दंड-बिना-रुकना का कोई भी रास्ता भी समाप्त करता है। यहां बचत चलाएं, फिर इसे जो आप छोड़ेंगे उसके विरुद्ध तौलें।
कैलकुलेटर मासिक भुगतान, कुल ब्याज, और चुकौती तारीख खोजने के लिए आपकी बकाया को आपकी मौजूदा APR पर amortize करता है। फिर यह ठीक वही बकाया और अवधि आपकी refinance APR पर दोबारा चलाता है और ब्याज अंतर रिपोर्ट करता है। कोई अतिरिक्त मासिक भुगतान दोनों परिदृश्यों पर लागू होता है ताकि तुलना समान-से-समान रहे।
P — मौजूदा loan बकायाr — मासिक दर (APR ÷ 12)n — कुल महीने (अवधि साल में × 12)extra — हर महीने वैकल्पिक अतिरिक्त मूलधनRefi savings — मौजूदा APR पर कुल ब्याज − refi APR पर कुल ब्याज$100/माह अतिरिक्त जोड़ें और loan साल पहले बहुत कम ब्याज के साथ खत्म होता है — अपने आंकड़े देखने के लिए ऊपर इनपुट समायोजित करें।
| विशेषता | Federal loan | Private / refinanced |
|---|---|---|
| ब्याज दर | Fixed, Congress द्वारा तय | Fixed या variable, क्रेडिट-आधारित |
| Income-driven repayment | हां | नहीं |
| PSLF / IDR forgiveness | हां (अगर योग्य) | नहीं |
| Deferment / forbearance | व्यापक federal विकल्प | सीमित, ऋणदाता के विवेक पर |
| मृत्यु / विकलांगता discharge | हां | ऋणदाता से बदलता है |
| दर कमी उपलब्ध? | केवल बाहर refinance करके | हां, यही उद्देश्य है |
| Federal loans को private loan में refinance करना एकतरफा है: federal सुरक्षाएं बहाल नहीं की जा सकतीं। | ||
Federal loans U.S. Department of Education से Congress द्वारा तय fixed दरों साथ ही सुरक्षाओं के साथ आते हैं: income-driven repayment, deferment, forbearance, और forgiveness। Private loans बैंकों या credit unions से आते हैं, अक्सर variable, क्रेडिट-आधारित दरों और उन सुरक्षाओं में से कुछ के साथ। Federal loans को private loan में refinance करना federal लाभ स्थायी रूप से छोड़ देता है।
Refinancing आपके loans को कम दर पर एक नए private loan से बदलता है, कुल ब्याज घटाता है। अदला-बदली: federal loans को refinance करना income-driven repayment, PSLF, उदार deferment, और discharge सुरक्षाएं खो देता है। यह आमतौर पर केवल स्थिर उच्च कमाने वालों के लिए समझदारी है जिनके पास private loans हैं, या federal loans जिन्हें वे पूरी तरह चुकाने के लिए निश्चित हैं बिना उन सुरक्षाओं की जरूरत के।
Income-driven repayment योजनाएं आपके federal भुगतान को discretionary income के प्रतिशत पर सीमित करती हैं और 20 से 25 साल बाद बची किसी बकाया को माफ करती हैं। SAVE नवीनतम IDR योजना थी पर इसे कानूनी चुनौतियों और बदलावों का सामना हुआ है — किसी विशिष्ट योजना पर भरोसा करने से पहले मौजूदा स्थिति और उपलब्ध विकल्पों के लिए studentaid.gov जांचें।
PSLF एक सरकारी या योग्य गैर-लाभकारी नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक काम करते हुए किए गए 120 योग्य मासिक भुगतान (लगभग 10 साल) के बाद federal Direct Loans पर बची बकाया माफ करता है। माफ की गई राशि पर कर नहीं लगता। एक private loan में refinance करना आपको PSLF से स्थायी रूप से अयोग्य कर देता है।
Capitalized interest वह अनचुकाया ब्याज है जो आपके मूलधन में जुड़ जाता है, जिसके बाद आप बड़ी राशि पर ब्याज चुकाते हैं। यह आमतौर पर एक deferment, grace period, या forbearance के अंत में, या कुछ चुकौती योजनाएं छोड़ने पर होता है। capitalize होने से पहले ब्याज चुकाना बकाया को बढ़ने से रोकता है।
एक Direct Subsidized Loan के साथ, सरकार ब्याज चुकाती है जब आप कम से कम आधे समय स्कूल में हैं और grace के दौरान, इसलिए बकाया नहीं बढ़ती। एक Unsubsidized Loan के साथ, ब्याज disbursement से चढ़ता है और अनचुकाया रहने पर capitalize होता है, इसलिए चुकौती शुरू होने से पहले भी बकाया बढ़ती है।
अपनी loan दर की एक यथार्थवादी कर-पश्चात निवेश रिटर्न से तुलना करें। एक ऊंची loan दर चुकौती को एक गारंटीशुदा रिटर्न बनाती है। federal सुरक्षाओं के साथ एक कम दर निवेश, नियोक्ता सेवानिवृत्ति मैचिंग, और न्यूनतम भुगतान के बीच बांटने को पक्ष दे सकती है। किसी भी तरह पहले एक आपातकालीन फंड बनाएं।
यह मानक amortizing loan सूत्र उपयोग करता है: payment = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ], जहां P बकाया है, r मासिक दर (APR ÷ 12), और n महीने (साल × 12)। कोई अतिरिक्त मासिक भुगतान ऊपर जुड़ता है और चुकौती छोटा करता है।
हां। एक refinance अपनी अवधि वाला एक नया loan है। एक लंबी नई अवधि मासिक भुगतान घटा सकती है पर कुल ब्याज बढ़ा सकती है; एक छोटी अवधि उल्टा करती है। एक refinance offer को आंकते समय केवल मासिक भुगतान नहीं, आजीवन ब्याज की तुलना करें।
नहीं। कैलकुलेटर पूरी तरह आपके ब्राउज़र में चलता है और कुछ भी सर्वर पर नहीं भेजा जाता। शेयर लिंक में आंकड़े दिखने वाले URL पैरामीटर के रूप में होते हैं, इसलिए अगर आंकड़े निजी हैं तो लिंक शेयर करने से बचें।
केवल शैक्षिक — वित्तीय सलाह नहीं। यह टूल भुगतान गणित की तुलना करता है; यह IDR सूत्र, forgiveness पात्रता, capitalization घटनाएं, फीस, या क्रेडिट-आधारित मूल्य निर्धारण मॉडल नहीं करता। federal सुरक्षाएं छोड़ने से पहले studentaid.gov पर मौजूदा कार्यक्रम पुष्टि करें।