हर कर्ज को क्रम दें, हर मुक्त भुगतान आगे लुढ़काएं, और देखें वह महीना जब आप कर्ज-मुक्त बनते हैं।
अगर आप सबसे कम पैसा खर्च करना चाहते हैं तो सबसे ऊंची APR वाला कर्ज पहले चुकाएं — यह avalanche पद्धति है। अगर आप प्रेरित रहने के लिए एक जल्दी दिखने वाली जीत चाहते हैं तो सबसे छोटी बकाया पहले चुकाएं — यह snowball पद्धति है। किसी भी तरह आप हर न्यूनतम चुकाते रहते हैं और हर अतिरिक्त डॉलर एक लक्ष्य पर डालते हैं जब तक वह खत्म न हो, फिर वह पूरा भुगतान अगले कर्ज पर लुढ़काते हैं। यह टूल आपके असली आंकड़ों पर दोनों योजनाएं चलाता है और कर्ज-मुक्त तारीख, कुल ब्याज, और समझदार योजना कितना बचाती है यह बताता है।
दोनों पद्धतियां एक संख्या से शुरू होती हैं: आपका कुल मासिक कर्ज बजट। हर महीने हर कर्ज पर ब्याज चढ़ता है, आप उन सब पर न्यूनतम चुकाते हैं, और जो भी बजट बचता है वह "अतिरिक्त" है जो एक लक्ष्य कर्ज पर हमला करता है। बस इतना अंतर है कि कौन-सा कर्ज लक्ष्य है।
highest-APR कर्ज पर भेजेंsmallest-balance कर्ज पर भेजेंavalanche हमेशा कुल डॉलर पर जीतती है; snowball आमतौर पर आपका पहला खाता थोड़ा जल्दी चुकता करती है। आपके कर्जों के बीच APR का अंतर जितना बड़ा, avalanche उतनी ज्यादा मूल्यवान — और सिर्फ गणित पर snowball को सही ठहराना उतना ही कठिन।
बाईं ओर कोई भी बकाया, APR, या बजट बदलें और ऊपर हर संख्या आपके ब्राउज़र में तुरंत दोबारा चलती है।
पद्धति बदलना यहां कुछ सौ डॉलर बचाता है। बजट बढ़ाना समयरेखा कहीं ज्यादा बदलता है, क्योंकि अतिरिक्त डॉलर वह ब्याज छोड़ देते हैं जो सालों चक्रवृद्धि होता। पद्धति टाई-ब्रेकर है; आप कितना अतिरिक्त भेज सकते हैं वह असली लीवर है।
| कदम | चुकौती समय पर असर | ब्याज पर असर |
|---|---|---|
| snowball → avalanche बदलें | ~1 महीना तेज़ | ~$626 कम |
| बजट में $50/माह जोड़ें | कई महीने तेज़ | सैकड़ों कम |
| बजट में $150/माह जोड़ें | लगभग एक साल तेज़ | कहीं बड़ी बचत |
| consolidation से 24% APR काटें | दोनों योजनाओं पर तेज़ | दोनों योजनाओं पर कम |
| डिफ़ॉल्ट उदाहरण पर आधारित अनुमान। ऊपर अपने आंकड़ों से दोबारा चलाएं। | ||
दोनों पद्धतियां हर कर्ज पर न्यूनतम चुकाती हैं और बची सारी राशि एक लक्ष्य पर डालती हैं। avalanche पहले सबसे ऊंची APR वाले कर्ज को निशाना बनाती है; snowball पहले सबसे छोटी बकाया को। avalanche कुल ब्याज न्यूनतम करती है। snowball एक खाता जल्दी चुकता करती है, जो कई लोगों को ज्यादा प्रेरक लगता है।
avalanche पद्धति हमेशा सबसे ज्यादा ब्याज बचाती है क्योंकि यह सबसे महंगे कर्ज को पहले खत्म करती है। डिफ़ॉल्ट उदाहरण के साथ — 24% पर $6,000, 18% पर $3,500, 9% पर $1,200, और $650 मासिक बजट — avalanche में लगभग $1,981 ब्याज लगता है बनाम snowball के लिए $2,607, यानी लगभग $626 की बचत और एक महीना तेज़।
यह कैलकुलेटर हर कर्ज पर $25 या मौजूदा बकाया के 2% में से जो ज्यादा हो उसका एक सामान्य क्रेडिट-कार्ड न्यूनतम मानता है, फिर बचा सारा बजट लक्ष्य कर्ज पर भेजता है। जैसे बकाया गिरती है, न्यूनतम गिरते हैं, इसलिए हर महीने ज्यादा पैसा लक्ष्य की ओर लुढ़कता है — snowball प्रभाव।
अगर बजट सिर्फ न्यूनतम पूरा करे, तो किसी भी पद्धति को तेज़ करने के लिए कोई अतिरिक्त नहीं है और बकाया मुश्किल से हिलती है क्योंकि ब्याज हर भुगतान का अधिकांश खा जाता है। उपाय है बजट बढ़ाना या दरें घटाना। महीने में अतिरिक्त $50 भी समयरेखा को काफी छोटा करता है।
एक debt consolidation loan या 0% balance transfer आपकी मिश्रित दर घटा सकता है, जो किसी भी पद्धति को तेज़ करता है। यह तभी मदद करता है जब नई दर (साथ ही कोई फीस) वास्तव में आपकी भारित-औसत APR से कम हो और आप नई खरीद जोड़ना बंद कर दें। वरना आपने बस बकाया हिलाई है।
debt settlement का मतलब है जानबूझकर भुगतान रोकना ताकि कंपनी एक घटी एकमुश्त राशि पर बातचीत कर सके। यह सालों आपका क्रेडिट बर्बाद कर सकता है, माफ की गई राशि taxable आय हो सकती है, और फीस भारी हैं। CFPB और FTC चेतावनी देते हैं कि कई लोग बदतर स्थिति में पहुंच जाते हैं। इसे credit counseling के बाद अंतिम उपाय मानें।
हां। revolving बकाया घटाना आपका credit utilization अनुपात घटाता है, सबसे बड़े स्कोरिंग कारकों में से एक। चुकता कार्ड खुले रखें ताकि आपका कुल उपलब्ध क्रेडिट ऊंचा और utilization कम रहे।
अगर पद्धतियों के बीच ब्याज अंतर छोटा है और आप प्रेरित रहने में संघर्ष करते रहे हैं, तो snowball की जल्दी पहली जीत आपको चलाए रख सकती है। अगर अंतर बड़ा है या आपका सबसे ऊंची-दर कर्ज भी बड़ा है, तो avalanche असली पैसा बचाती है। सबसे अच्छी योजना वह है जिसे आप वास्तव में पूरा करेंगे।
लगभग $1,000 का छोटा शुरुआती कुशन एक अप्रत्याशित खर्च को सीधे ऊंची-दर कार्ड पर वापस जाने और योजना को बिगाड़ने से रोकता है। पहले वह बफर बनाएं, फिर चुकौती तेज़ करें, फिर पूरा तीन-से-छह-महीने का आपातकालीन फंड बढ़ाएं।
नहीं। सब कुछ आपके ब्राउज़र में चलता है और कुछ भी सर्वर पर नहीं भेजा जाता। शेयर लिंक में आंकड़े दिखने वाले URL पैरामीटर के रूप में होते हैं, इसलिए अगर बकाया निजी है तो लिंक शेयर करने से बचें।
केवल शैक्षिक, वित्तीय सलाह नहीं। असली ऋणदाता न्यूनतम, ब्याज पद्धतियां, और फीस भिन्न होती हैं — अपने कार्ड अनुबंध और स्टेटमेंट जांचें। debt settlement से पहले एक गैर-लाभकारी credit counselor पर विचार करें।