Modelisez la mensualite, le poids des interets et si un refinancement ameliore vraiment le chemin de remboursement.
Votre mensualite est une amortisation directe du solde sur la duree. La decision qui deplace vraiment de l argent est de refinancer a un taux plus bas. Refinancer reduit les interets — mais si le pret est federal, cela abandonne definitivement le remboursement base sur le revenu, les programmes de forgiveness et les protections en cas de difficulte. Cet outil montre les deux nombres cote a cote : ce que vous payez aujourd hui et ce qu un taux plus bas economiserait, pour que l arbitrage sur les protections de l emprunteur soit un choix delibere, pas un accident.
Refinancer 38 000 USD de dette federale de 6,8% a 5,4% economise environ 3 200 USD d interets. C est de l argent reel — mais cela met aussi fin a tout chemin vers le PSLF, la forgiveness IDR et la pause sans penalite. Calculez l economie ici, puis pesez-la face a ce que vous abandonneriez.
Le calculateur amortit votre solde a votre APR actuel pour trouver la mensualite, les interets totaux et la date de remboursement. Puis il refait tourner le meme solde et la meme duree a votre APR de refinancement et rapporte la difference d interets. Tout paiement mensuel supplementaire est applique aux deux scenarios pour que la comparaison reste a egalite.
P — solde de pret courantr — taux mensuel (APR ÷ 12)n — mois totaux (duree en annees × 12)extra — capital supplementaire optionnel chaque moisEconomie de refi — interets totaux a l APR actuel − interets totaux a l APR de refiAjoutez 100 USD/mois supplementaires et le pret se solde des annees plus tot avec bien moins d interets — ajustez les parametres ci-dessus pour voir vos propres chiffres.
| Caracteristique | Pret federal | Prive / refinance |
|---|---|---|
| Taux d interet | Fixe, fixe par le Congres | Fixe ou variable, base sur le credit |
| Remboursement base sur le revenu | Oui | Non |
| Forgiveness PSLF / IDR | Oui (si eligible) | Non |
| Deferment / forbearance | Larges options federales | Limite, a la discretion du preteur |
| Decharge deces / invalidite | Oui | Varie selon le preteur |
| Reduction de taux possible? | Seulement en refinancant ailleurs | Oui, c est le but |
| Refinancer des prets federaux en pret prive est a sens unique : les protections federales ne peuvent pas etre restaurees. | ||
Les prets federaux viennent du U.S. Department of Education avec des taux fixes fixes par le Congres plus des protections : remboursement base sur le revenu, deferment, forbearance et forgiveness. Les prets prives viennent de banques ou credit unions, souvent a taux variables bases sur le credit et peu de ces protections. Refinancer des prets federaux en pret prive abandonne definitivement les avantages federaux.
Refinancer remplace vos prets par un nouveau pret prive a un taux plus bas, reduisant les interets totaux. Le compromis : refinancer des prets federaux perd le remboursement base sur le revenu, le PSLF, un deferment genereux et les protections de decharge. Cela n a generalement de sens que pour des hauts revenus stables avec des prets prives, ou des prets federaux qu ils sont surs de rembourser entierement sans avoir besoin de ces protections.
Les plans de remboursement base sur le revenu plafonnent votre paiement federal a un pourcentage du revenu discretionnaire et pardonnent tout solde restant apres 20 a 25 ans. SAVE etait le plus recent plan IDR mais a fait face a des contestations juridiques et des changements — verifiez studentaid.gov pour le statut actuel et les options disponibles avant de compter sur un plan precis.
Le PSLF pardonne le solde restant des Direct Loans federaux apres 120 paiements mensuels qualifiants (environ 10 ans) faits en travaillant a temps plein pour un employeur public ou une organisation a but non lucratif eligible. Le montant pardonne n est pas impose. Refinancer en pret prive vous disqualifie du PSLF de facon permanente.
L interet capitalise est de l interet impaye ajoute a votre capital, apres quoi vous payez de l interet sur le montant plus grand. Cela arrive frequemment a la fin d un deferment, d une periode de grace ou d une forbearance, ou en quittant certains plans de remboursement. Payer l interet avant qu il capitalise empeche le solde de grossir.
Avec un Direct Subsidized Loan, le gouvernement paie l interet pendant que vous etes aux etudes au moins a mi-temps et pendant la grace, donc le solde ne grossit pas. Avec un Unsubsidized Loan, l interet court des le decaissement et capitalise s il est impaye, donc le solde grossit meme avant le debut du remboursement.
Comparez votre taux de pret a un rendement d investissement apres impot realiste. Un taux de pret eleve fait du remboursement un rendement garanti. Un taux bas avec des protections federales peut favoriser le partage entre investir, abondement retraite employeur et paiements minimums. Constituez d abord un fonds d urgence dans tous les cas.
Elle utilise la formule de pret amortissable standard : paiement = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ], ou P est le solde, r le taux mensuel (APR ÷ 12), et n les mois (annees × 12). Tout paiement mensuel supplementaire s ajoute par-dessus et raccourcit le remboursement.
Oui. Un refinancement est un nouveau pret avec sa propre duree. Une nouvelle duree plus longue peut baisser la mensualite mais augmenter les interets totaux ; une duree plus courte fait l inverse. Comparez les interets sur la duree totale, pas seulement la mensualite, pour juger une offre de refinancement.
Non. Le calculateur fonctionne entierement dans votre navigateur et rien n est envoye a un serveur. Les liens de partage incluent les chiffres comme parametres d URL visibles, evitez donc de partager un lien si les chiffres sont prives.
Educatif uniquement — pas un conseil financier. Cet outil compare la math des paiements ; il ne modelise pas les formules IDR, l eligibilite a la forgiveness, les evenements de capitalisation, les frais ou la tarification basee sur le credit. Confirmez les programmes actuels sur studentaid.gov avant d abandonner les protections federales.