Classez chaque dette, reportez chaque paiement libere et voyez le mois exact ou vous devenez sans dette.
Remboursez la dette a l APR le plus eleve en premier si vous voulez depenser le moins d argent — c est la methode avalanche. Remboursez le plus petit solde en premier si vous voulez une victoire visible rapide pour rester motive — c est la methode boule de neige. Dans les deux cas vous continuez a payer chaque minimum et versez chaque dollar disponible sur une seule cible jusqu a ce qu elle disparaisse, puis vous reportez tout ce paiement sur la dette suivante. Cet outil fait tourner les deux plans sur vos vrais chiffres et vous dit la date sans dette, les interets totaux et combien le meilleur plan economise.
Les deux methodes partent d un seul nombre : votre budget mensuel total de dette. Chaque mois chaque dette accumule des interets, vous payez le minimum sur toutes, et tout budget restant est l « extra » qui attaque une seule dette cible. La seule chose qui differe est quelle dette est la cible.
APR le plus eleveplus petit soldeL avalanche gagne toujours en dollars totaux ; la boule de neige solde generalement votre premier compte un peu plus tot. Plus l ecart d APR entre vos dettes est grand, plus l avalanche vaut le coup — et plus il est dur de justifier la boule de neige sur le seul calcul.
Changez n importe quel solde, APR ou le budget a gauche et chaque nombre ci-dessus se recalcule instantanement dans votre navigateur.
Changer de methode economise quelques centaines de dollars ici. Augmenter le budget change bien plus le calendrier, car les dollars supplementaires sautent les interets qui auraient compose pendant des annees. La methode est le depart-egalite ; combien d extra vous pouvez envoyer est le vrai levier.
| Action | Effet sur le temps de remboursement | Effet sur les interets |
|---|---|---|
| Passer boule de neige → avalanche | ~1 mois plus rapide | ~626 USD de moins |
| Ajouter 50 USD/mois au budget | Plusieurs mois plus rapide | Des centaines de moins |
| Ajouter 150 USD/mois au budget | Environ un an plus rapide | Economie bien plus grande |
| Reduire l APR de 24% via regroupement | Plus rapide sur les deux plans | Plus bas sur les deux plans |
| Estimations basees sur l exemple par defaut. Relancez avec vos chiffres ci-dessus. | ||
Les deux methodes paient le minimum sur chaque dette et jettent tout l argent disponible sur une seule cible. L avalanche vise d abord la dette a l APR le plus eleve ; la boule de neige vise d abord le plus petit solde. L avalanche minimise les interets totaux. La boule de neige solde un compte plus tot, ce que beaucoup trouvent plus motivant.
La methode avalanche economise toujours le plus d interets car elle tue la dette la plus chere en premier. Avec l exemple par defaut — 6 000 USD a 24%, 3 500 USD a 18%, 1 200 USD a 9%, et un budget mensuel de 650 USD — l avalanche coute environ 1 981 USD d interets contre 2 607 USD pour la boule de neige, une economie d environ 626 USD et un mois plus rapide.
Ce calculateur suppose un minimum de carte de credit typique du plus eleve entre 25 USD ou 2% du solde courant sur chaque dette, puis envoie tout le budget restant a la dette cible. A mesure que les soldes baissent, les minimums baissent, donc plus d argent roule vers la cible chaque mois — l effet boule de neige.
Si le budget ne couvre que les minimums, il n y a pas d extra pour accelerer l une ou l autre methode et les soldes bougent a peine car les interets mangent la plupart de chaque paiement. La solution est d augmenter le budget ou de baisser les taux. Meme un extra de 50 USD par mois raccourcit nettement le calendrier.
Un pret de regroupement de dettes ou un transfert de solde a 0% peut baisser votre taux moyen, ce qui accelere l une ou l autre methode. Cela n aide que si le nouveau taux (plus les frais eventuels) est genuinement plus bas que votre APR moyen pondere et que vous arretez d ajouter de nouvelles depenses. Sinon vous avez juste deplace le solde.
Le debt settlement consiste a arreter deliberement les paiements pour qu une societe negocie une somme forfaitaire reduite. Cela peut detruire votre credit pendant des annees, le montant pardonne peut etre un revenu imposable, et les frais sont eleves. Le CFPB et la FTC avertissent que beaucoup de gens finissent en pire situation. Traitez-le comme un dernier recours apres un conseil en credit.
Oui. Baisser les soldes renouvelables reduit votre taux d utilisation du credit, un des plus gros facteurs de score. Gardez les cartes soldees ouvertes pour que votre credit total disponible reste eleve et votre utilisation basse.
Si l ecart d interets entre methodes est faible et que vous avez du mal a rester motive, la victoire rapide de la boule de neige peut vous faire tenir. Si l ecart est grand ou que votre dette au taux le plus eleve est aussi grande, l avalanche economise de l argent reel. Le meilleur plan est celui que vous finirez vraiment.
Un petit coussin de depart d environ 1 000 USD empeche une depense surprise de repartir directement sur une carte a taux eleve et de defaire le plan. Constituez ce tampon d abord, puis accelerez le remboursement, puis faites grossir un fonds d urgence complet de trois a six mois.
Non. Tout fonctionne dans votre navigateur et rien n est envoye a un serveur. Les liens de partage incluent les chiffres comme parametres d URL visibles, evitez donc de partager un lien si les soldes sont prives.
Educatif uniquement, pas un conseil financier. Les minimums, methodes d interet et frais reels des preteurs varient — verifiez vos contrats de carte et releves. Envisagez un conseiller en credit a but non lucratif avant un debt settlement.