Modelliere die Rate, die Zinslast und ob eine Refinanzierung den Tilgungsweg tatsaechlich verbessert.
Deine Monatsrate ist eine simple Amortisation des Saldos ueber die Laufzeit. Die Entscheidung, die tatsaechlich Geld bewegt, ist, ob du zu einem niedrigeren Zins refinanzierst. Eine Refinanzierung senkt Zinsen — aber ist das Darlehen federal, gibt sie dauerhaft einkommensabhaengige Rueckzahlung, Forgiveness-Programme und Haerteschutz auf. Dieses Tool zeigt beide Zahlen nebeneinander: was du heute zahlst und was ein niedrigerer Zins sparen wuerde, damit der Kreditnehmerschutz-Kompromiss eine bewusste Wahl ist, kein Versehen.
38.000 $ Bundesschuld von 6,8 % auf 5,4 % zu refinanzieren spart rund 3.200 $ Zinsen. Das ist echtes Geld — aber es beendet auch jeden Weg zu PSLF, IDR-Forgiveness und Pause-ohne-Strafe. Rechne hier die Ersparnis und waege sie gegen das ab, was du aufgeben wuerdest.
Der Rechner amortisiert deinen Saldo zu deiner aktuellen APR, um die Monatsrate, die Gesamtzinsen und das Tilgungsdatum zu finden. Dann laesst er denselben Saldo und dieselbe Laufzeit zu deiner Refinanzierungs-APR erneut laufen und meldet die Zinsdifferenz. Jede zusaetzliche Monatszahlung wird auf beide Szenarien angewendet, damit der Vergleich Aepfel mit Aepfeln bleibt.
P — aktueller Darlehenssaldor — Monatssatz (APR ÷ 12)n — Gesamtmonate (Laufzeit in Jahren × 12)Zusatz — optionale zusaetzliche Tilgung pro MonatRefi-Ersparnis — Gesamtzinsen bei aktueller APR − Gesamtzinsen bei Refi-APRFuege 100 $/Monat zusaetzlich hinzu und das Darlehen ist Jahre frueher weg, mit weit weniger Zinsen — passe oben die Eingaben an, um deine eigenen Zahlen zu sehen.
| Merkmal | Federal Loan | Private / refinanziert |
|---|---|---|
| Zinssatz | Fest, vom Kongress festgelegt | Fest oder variabel, bonitaetsbasiert |
| Einkommensabhaengige Rueckzahlung | Ja | Nein |
| PSLF / IDR-Forgiveness | Ja (falls berechtigt) | Nein |
| Deferment / Forbearance | Breite Bundesoptionen | Begrenzt, Ermessen des Kreditgebers |
| Erlass bei Tod / Invaliditaet | Ja | Variiert je nach Kreditgeber |
| Zinssenkung verfuegbar? | Nur durch Heraus-Refinanzieren | Ja, das ist der Sinn |
| Federal Loans in einen Private Loan zu refinanzieren ist einseitig: die Bundesschutzrechte koennen nicht wiederhergestellt werden. | ||
Federal Loans kommen vom U.S. Department of Education mit festen, vom Kongress festgelegten Zinsen plus Schutzrechten: einkommensabhaengige Rueckzahlung, Deferment, Forbearance und Forgiveness. Private Loans kommen von Banken oder Kreditgenossenschaften, oft mit variablen, bonitaetsbasierten Zinsen und wenigen dieser Schutzrechte. Federal Loans in einen Private Loan zu refinanzieren gibt die Bundesvorteile dauerhaft auf.
Eine Refinanzierung ersetzt deine Darlehen durch einen neuen Private Loan zu einem niedrigeren Zins, was die Gesamtzinsen senkt. Der Kompromiss: Federal Loans zu refinanzieren verwirkt einkommensabhaengige Rueckzahlung, PSLF, grosszuegiges Deferment und Erlassschutz. Es ergibt generell nur Sinn fuer stabile Gutverdiener mit Private Loans oder Federal Loans, die sie sicher vollstaendig zurueckzahlen, ohne diese Schutzrechte zu brauchen.
Einkommensabhaengige Rueckzahlungsplaene begrenzen deine Federal-Rate auf einen Prozentsatz des verfuegbaren Einkommens und erlassen jeden Restsaldo nach 20 bis 25 Jahren. SAVE war der neueste IDR-Plan, sah sich aber Klagen und Aenderungen gegenueber — pruefe studentaid.gov fuer den aktuellen Status und die verfuegbaren Optionen, bevor du dich auf einen bestimmten Plan verlaesst.
PSLF erlaesst den Restsaldo auf Federal Direct Loans nach 120 qualifizierenden Monatszahlungen (etwa 10 Jahre), geleistet waehrend einer Vollzeitbeschaeftigung bei einem staatlichen oder berechtigten gemeinnuetzigen Arbeitgeber. Der erlassene Betrag wird nicht besteuert. Eine Refinanzierung in einen Private Loan disqualifiziert dich dauerhaft von PSLF.
Kapitalisierter Zins ist unbezahlter Zins, der deinem Kapitalbetrag hinzugefuegt wird, woraufhin du Zins auf den groesseren Betrag zahlst. Es passiert haeufig am Ende eines Deferment, einer Grace Period oder einer Forbearance oder beim Verlassen bestimmter Rueckzahlungsplaene. Zins zu zahlen, bevor er kapitalisiert, haelt den Saldo davon ab zu wachsen.
Bei einem Direct Subsidized Loan zahlt der Staat den Zins, waehrend du mindestens Teilzeit studierst und waehrend der Grace Period, der Saldo waechst also nicht. Bei einem Unsubsidized Loan laeuft Zins ab Auszahlung auf und kapitalisiert, wenn unbezahlt, der Saldo waechst also schon vor Beginn der Rueckzahlung.
Vergleiche deinen Darlehenszins mit einer realistischen Nachsteuer-Anlagerendite. Ein hoher Darlehenszins macht Tilgung zu einer garantierten Rendite. Ein niedriger Zins mit Bundesvorteilen kann das Aufteilen zwischen Anlegen, Arbeitgeber-Match und Mindestzahlungen beguenstigen. Baue so oder so zuerst eine Notfallreserve auf.
Sie nutzt die Standard-Tilgungskreditformel: Rate = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ], wobei P der Saldo, r der Monatssatz (APR ÷ 12) und n die Monate (Jahre × 12) ist. Jede zusaetzliche Monatszahlung wird obendrauf addiert und verkuerzt die Tilgung.
Ja. Eine Refinanzierung ist ein neues Darlehen mit eigener Laufzeit. Eine laengere neue Laufzeit kann die Monatsrate senken, aber die Gesamtzinsen erhoehen; eine kuerzere Laufzeit bewirkt das Gegenteil. Vergleiche die Gesamtzinsen ueber die Laufzeit, nicht nur die Monatsrate, wenn du ein Refi-Angebot beurteilst.
Nein. Der Rechner laeuft vollstaendig in deinem Browser und nichts wird an einen Server gesendet. Teilen-Links enthalten die Zahlen als sichtbare URL-Parameter, teile einen Link also nicht, wenn die Werte privat sind.
Nur zu Bildungszwecken — keine Finanzberatung. Dieses Tool vergleicht die Ratenmathematik; es modelliert keine IDR-Formeln, Forgiveness-Berechtigung, Kapitalisierungsereignisse, Gebuehren oder bonitaetsbasierte Bepreisung. Bestaetige aktuelle Programme auf studentaid.gov, bevor du Bundesschutzrechte aufgibst.