افهم أثر معدل الفائدة والمدة والسداد الإضافي على قروض الطلاب الأمريكية قبل إعادة التمويل.
قسطك الشهري إهلاك مباشر للرصيد على المدة. القرار الذي يحرّك المال فعلا هو هل تعيد التمويل إلى معدل أقل. إعادة التمويل تخفض الفائدة — لكن إذا كان القرض فدراليا، فإنها تتنازل دائما عن السداد حسب الدخل وبرامج الإعفاء وحماية الشدة. تعرض هذه الأداة كلا الرقمين جنبا إلى جنب: ما تدفعه اليوم وما يوفره معدل أقل، كي تكون مفاضلة حماية المقترض قرارا متعمدا لا حادثا.
إعادة تمويل 38,000 دولار من دين فدرالي من 6.8% إلى 5.4% توفر نحو 3,200 دولار فائدة. ذلك مال حقيقي — لكنه ينهي أيضا أي مسار إلى PSLF وإعفاء IDR والإيقاف دون عقوبة. شغّل التوفير هنا، ثم وازنه أمام ما ستتخلى عنه.
تُهلِك الحاسبة رصيدك بمعدل APR الحالي لإيجاد القسط الشهري وإجمالي الفائدة وتاريخ السداد. ثم تعيد تشغيل الرصيد والمدة نفسيهما بمعدل APR لإعادة التمويل وتُبلِغ عن فرق الفائدة. أي دفعة شهرية إضافية تُطبَّق على السيناريوهين كي تبقى المقارنة عادلة.
P — رصيد القرض الحاليr — المعدل الشهري (APR ÷ 12)n — إجمالي الأشهر (المدة بالسنوات × 12)إضافي — أصل إضافي اختياري كل شهرتوفير إعادة التمويل — إجمالي الفائدة بـ APR الحالي − إجمالي الفائدة بـ APR إعادة التمويلأضف 100 دولار/شهريا إضافية وينتهي القرض قبل سنوات بفائدة أقل بكثير — عدّل المدخلات أعلاه لترى أرقامك.
| الميزة | قرض فدرالي | خاص / مُعاد تمويله |
|---|---|---|
| معدل الفائدة | ثابت، يحدده الكونغرس | ثابت أو متغير، قائم على الائتمان |
| السداد حسب الدخل | نعم | لا |
| إعفاء PSLF / IDR | نعم (إن كنت مؤهلا) | لا |
| تأجيل / إمهال | خيارات فدرالية واسعة | محدود، حسب تقدير المقرض |
| إعفاء الوفاة / العجز | نعم | يختلف بحسب المقرض |
| هل خفض المعدل متاح؟ | فقط بإعادة التمويل للخارج | نعم، هذا هو المقصود |
| إعادة تمويل قروض فدرالية إلى قرض خاص باتجاه واحد: لا يمكن استعادة الحماية الفدرالية. | ||
القروض الفدرالية تأتي من وزارة التعليم الأمريكية بمعدلات ثابتة يحددها الكونغرس زائد حماية: السداد حسب الدخل والتأجيل والإمهال والإعفاء. القروض الخاصة تأتي من بنوك أو اتحادات ائتمان، غالبا بمعدلات متغيرة قائمة على الائتمان وقليل من تلك الحماية. إعادة تمويل قروض فدرالية إلى قرض خاص تتنازل دائما عن المزايا الفدرالية.
إعادة التمويل تستبدل قروضك بقرض خاص جديد بمعدل أقل، فتخفض إجمالي الفائدة. المفاضلة: إعادة تمويل قروض فدرالية تتنازل عن السداد حسب الدخل وPSLF والتأجيل السخي وحماية الإعفاء. تكون منطقية عموما فقط لـأصحاب الدخل المرتفع المستقرين بقروض خاصة، أو قروض فدرالية متأكدون من سدادها كاملة دون حاجة لتلك الحماية.
خطط السداد حسب الدخل تحدّد قسطك الفدرالي عند نسبة من الدخل التقديري وتعفي أي رصيد متبقٍ بعد 20 إلى 25 سنة. كانت SAVE أحدث خطة IDR لكنها واجهت تحديات وتغييرات قانونية — راجع studentaid.gov للحالة الراهنة والخيارات المتاحة قبل الاعتماد على خطة محددة.
PSLF يعفي الرصيد المتبقي على قروض Direct الفدرالية بعد 120 دفعة شهرية مؤهلة (نحو 10 سنوات) تُسدَّد أثناء العمل بدوام كامل لجهة حكومية أو منظمة غير ربحية مؤهلة. المبلغ المعفى لا يُضرَّب. إعادة التمويل إلى قرض خاص تستبعدك من PSLF دائما.
الفائدة المرسملة هي فائدة غير مدفوعة تُضاف إلى أصلك، ثم تدفع فائدة على المبلغ الأكبر. تحدث عادة عند نهاية تأجيل أو فترة إمهال أو تحمّل، أو عند مغادرة خطط سداد معينة. دفع الفائدة قبل أن تُرسمَل يمنع نمو الرصيد.
مع قرض Direct المدعوم، تدفع الحكومة الفائدة أثناء وجودك في الدراسة بنصف دوام على الأقل وخلال الإمهال، فلا ينمو الرصيد. مع القرض غير المدعوم، تتراكم الفائدة من الصرف وتُرسمَل إذا لم تُدفَع، فينمو الرصيد حتى قبل بدء السداد.
قارن معدل قرضك بعائد استثمار واقعي بعد الضريبة. معدل قرض مرتفع يجعل السداد عائدا مضمونا. معدل منخفض مع حماية فدرالية قد يفضّل التقسيم بين الاستثمار ومطابقة تقاعد رب العمل والحد الأدنى من الدفعات. ابنِ صندوق طوارئ أولا في كل حال.
يستخدم معادلة القرض المُهلَك القياسية: القسط = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ]، حيث P الرصيد وr المعدل الشهري (APR ÷ 12) وn الأشهر (السنوات × 12). أي دفعة شهرية إضافية تُضاف فوقه وتختصر السداد.
نعم. إعادة التمويل قرض جديد بمدته الخاصة. مدة جديدة أطول قد تخفض القسط الشهري لكن تزيد إجمالي الفائدة؛ مدة أقصر تفعل العكس. قارن الفائدة على عمر القرض، لا القسط الشهري فقط، عند تقييم عرض إعادة تمويل.
لا. الحاسبة تعمل بالكامل داخل متصفحك ولا يُرسَل شيء إلى خادم. روابط المشاركة تتضمن الأرقام كمعاملات ظاهرة في الرابط، لذا تجنب مشاركة الرابط إذا كانت الأرقام خاصة.
تعليمي فقط — وليس نصيحة مالية. تقارن هذه الأداة رياضيات الدفع؛ لا تنمذج صيغ IDR أو أهلية الإعفاء أو أحداث الرسملة أو الرسوم أو التسعير القائم على الائتمان. تأكد من البرامج الحالية على studentaid.gov قبل التخلي عن الحماية الفدرالية.