HELOC 计算器

用中文理解美国 Home Equity Line of Credit：先按住房净值估额度，再看提款期和还款期的月供变化。

可开通最高额度

$225,000

Available equity: $300,000

可开通最高额度$375

提款期只付息月供$450

还款期月供+$75

总利息$58,000

计算方法

HELOC 是美国市场常见的 Home Equity Line of Credit，可理解为以住房净值作担保的循环信用额度。计算器先用房屋估值、第一顺位房贷余额和最高 CLTV 估算可开通额度：最高额度 = 房屋价值 × CLTV 上限 - 现有房贷余额。随后按已提款金额计算提款期的只付息月供，并按还款期期限估算摊还月供。例子：美国房屋估值 500,000 美元，现有房贷 310,000 美元，CLTV 上限 80%，理论 HELOC 额度约为 90,000 美元；如果提款 60,000 美元、利率 8.5%，提款期可能只付利息，进入还款期后月供会因为开始还本金而上升。

使用假设

本页明确解释美国 HELOC，不代表中国大陆银行的抵押贷款、消费贷、经营贷或授信产品规则。
美国 HELOC 常用 CLTV（combined loan-to-value）限制：现有房贷加 HELOC 额度不得超过房屋价值的一定比例。
提款期通常按已使用余额计息，很多产品允许只付利息，但具体合同可能要求最低本金还款。
还款期通常关闭继续提款功能，并把未还余额按月摊还本金和利息。
本页不估算评估费、年费、关闭费用、浮动利率重置、额度冻结、提前关闭费用、税务抵扣或州法差异。

HELOC 在这里专指美国 Home Equity Line of Credit。请核对贷款机构报价、Truth in Lending disclosure、CFPB/Reg Z 消费者披露要求和税务资料；中国大陆相关融资应以当地银行合同、监管规则和正式审批为准。

常见问题

HELOC 常见问题

不一样。HELOC 是美国住房净值信用额度，通常有提款期和还款期，并按美国披露和承保规则运作。中国大陆的抵押经营贷、消费贷或循环授信有自己的准入、用途、期限和监管要求，不能直接套用本页规则。

许多美国 HELOC 在提款期只要求支付利息。进入还款期后，剩余本金也必须在规定期限内还清，所以月供会从只付息变为本金加利息。