Giải thích
Tái cấp vốn là gì?
Tái cấp vốn là quá trình thay thế khoản vay hiện tại bằng khoản vay mới, thường là để có được các điều khoản tốt hơn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn hoặc thời hạn cho vay khác. Điều này có thể dẫn đến giảm các khoản thanh toán hàng tháng và tiết kiệm tổng thể.
Làm thế nào để sử dụng Chi phí của Máy tính Tái cấp vốn?
Công cụ tính chi phí tái cấp vốn cho phép bạn nhập các thông số khác nhau liên quan đến khoản vay hiện tại và khoản vay mới để xác định khoản tiết kiệm tiềm năng của bạn. Đây là cách sử dụng nó:
- Số tiền vay hiện tại: Nhập tổng số tiền vay hiện tại của bạn.
- Lãi suất hiện tại: Nhập lãi suất khoản vay hiện tại của bạn.
- Lãi suất mới: Nhập lãi suất bạn mong muốn nhận được cho khoản vay mới.
- Thời hạn cho vay mới: Ghi rõ thời hạn của khoản vay mới tính bằng năm.
- Chi phí đóng: Nhập bất kỳ khoản phí nào liên quan đến việc đóng khoản vay mới.
- Phí bổ sung: Bao gồm mọi khoản phí khác có thể áp dụng trong quá trình tái cấp vốn.
Các công thức chính được sử dụng trong Máy tính
- Tính toán thanh toán hàng tháng: Khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay có thể được tính bằng công thức:
§§ M = P \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} §§
Ở đâu:
- § M § — thanh toán hàng tháng
- § P § — số tiền vay gốc
- § r § — lãi suất hàng tháng (lãi suất hàng năm chia cho 12)
- § n § — số lần thanh toán (thời hạn vay tính bằng tháng)
- Tính tổng tiết kiệm: Tổng số tiền tiết kiệm được từ việc tái cấp vốn có thể được tính như sau:
§§ \text{Total Savings} = (M_{current} - M_{new}) \times n - \text{Closing Costs} - \text{Additional Fees} §§
Ở đâu:
- § M_{current} § — khoản thanh toán hàng tháng hiện tại
- § M_{new} § — khoản thanh toán hàng tháng mới
- § n § — tổng số lần thanh toán trong thời hạn vay mới
Khi nào nên sử dụng Công cụ tính chi phí tái cấp vốn?
- Lãi suất thấp hơn: Nếu lãi suất giảm kể từ khi bạn vay khoản vay ban đầu, việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
- Ví dụ: Nếu lãi suất hiện tại của bạn là 4% và bạn có thể tái cấp vốn lên 3% thì có thể cân nhắc.
- Thay đổi về tình hình tài chính: Nếu điểm tín dụng của bạn được cải thiện, bạn có thể đủ điều kiện nhận được mức giá tốt hơn.
- Ví dụ: Việc tăng điểm từ 650 lên 750 có thể tác động đáng kể đến các lựa chọn tái cấp vốn của bạn.
- Rút ngắn thời hạn cho vay: Nếu bạn muốn trả hết khoản thế chấp nhanh hơn, việc tái cấp vốn theo thời hạn ngắn hơn có thể hữu ích.
- Ví dụ: Chuyển từ thế chấp 30 năm sang 15 năm.
- Tiếp cận Vốn chủ sở hữu nhà: Nếu bạn cần tiền mặt để cải thiện nhà hoặc các chi phí khác, việc tái cấp vốn có thể cho phép bạn tận dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình.
- Ví dụ: Sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để tài trợ cho việc cải tạo.
Ví dụ thực tế
Ví dụ 1: Bạn hiện có khoản vay 200.000 USD với lãi suất 4%. Bạn tìm thấy một khoản vay mới với lãi suất 3% trong 30 năm với chi phí đóng là 5.000 USD. Máy tính sẽ cho bạn biết bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu hàng tháng và tổng thể sau khi tính chi phí cuối kỳ.
Ví dụ 2: Nếu bạn hiện đang trả 1.000 USD một tháng và có thể tái cấp vốn lên 800 USD, công cụ tính sẽ giúp bạn xem tổng số tiền tiết kiệm được trong suốt thời hạn của khoản vay, bao gồm mọi khoản phí.
Định nghĩa các thuật ngữ chính
- Tiền gốc: Số tiền ban đầu được vay.
- Lãi suất: Tỷ lệ phần trăm của số tiền vay được tính là lãi cho người vay.
- Thời hạn cho vay: Khoảng thời gian mà khoản vay phải được hoàn trả.
- Chi phí hoàn tất: Phí và chi phí phát sinh trong quá trình đóng khoản vay, có thể bao gồm phí thẩm định, bảo hiểm quyền sở hữu và phí luật sư.
- Tái cấp vốn bằng tiền mặt: Một tùy chọn tái cấp vốn trong đó số tiền cho vay mới lớn hơn khoản vay hiện tại, cho phép người đi vay rút phần chênh lệch bằng tiền mặt.
Sử dụng máy tính ở trên để nhập giá trị của bạn và xem việc tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn như thế nào. Kết quả sẽ cung cấp cho bạn những hiểu biết sâu sắc để đưa ra quyết định sáng suốt về khoản thế chấp của bạn.