Explicație
Ce este solvabilitatea?
Bonitatea este o măsură a capacității unei persoane de a rambursa banii împrumuți. Acesta este determinat prin evaluarea diverșilor factori financiari, inclusiv veniturile, datorii existente și istoricul plăților. Creditorii folosesc această evaluare pentru a decide dacă aprobă un împrumut și ce rată a dobânzii să ofere.
Cum se evaluează solvabilitatea?
Evaluarea bonității poate fi calculată folosind următoarea formulă:
** Bonitatea (%) este calculată după cum urmează:**
§§ \text{Creditworthiness} = \frac{\text{Income} - \text{Monthly Payments}}{\text{Total Monthly Payment}} \times 100 §§
unde:
- § \text{Creditworthiness} § — procentul care indică bonitatea persoanei.
- § \text{Income} § — venitul lunar al persoanei.
- § \text{Monthly Payments} § — totalul tuturor plăților obligatorii lunare.
- § \text{Total Monthly Payment} § — plata lunară necesară pentru datoria totală pe baza termenului împrumutului și a ratei dobânzii.
Exemplu de calcul
- Valori de intrare:
- Venit lunar (§ \text{Income} §): 3.000 USD
- Plăți lunare obligatorii (§ \text{Monthly Payments} §): 500 USD
- Datoria totală (§ \text{Total Debt} §): 10.000 USD
- Termenul împrumutului (§ \text{Loan Term} §): 12 luni
- Rata dobânzii (§ \text{Interest Rate} §): 5%
- Calculați plata totală lunară: Plata lunară totală poate fi calculată folosind formula pentru un împrumut cu amortizare:
§§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{D \times (r)}{1 - (1 + r)^{-n}} §§
unde:
- § D § — datoria totală
- § r § — rata lunară a dobânzii (rata anuală a dobânzii împărțită la 12)
- § n § — termenul împrumutului în luni
Pentru acest exemplu:
- Rata lunară a dobânzii (§ r §): ( \frac{5%}{100} \div 12 = 0,004167 )
- Plata lunara totala: §§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{10000 \times 0.004167}{1 - (1 + 0.004167)^{-12}} \approx 856.07 §§
- Calculați solvabilitatea: Acum, înlocuind valorile în formula bonității: §§ \text{Creditworthiness} = \frac{3000 - 500}{856.07} \times 100 \approx 291.67% §§
Când să folosiți Calculatorul de evaluare a bonității?
- Cereri de împrumut: Înainte de a solicita un împrumut, persoanele fizice își pot evalua solvabilitatea pentru a înțelege șansele lor de aprobare.
- Planificare financiară: ajută la bugetarea și planificarea cheltuielilor viitoare prin înțelegerea cât de multă datorie poate fi gestionată.
- Gestionarea datoriilor: Persoanele fizice își pot evalua situația financiară actuală și pot lua decizii informate cu privire la consolidarea sau refinanțarea datoriilor.
- Decizii de investiții: Investitorii pot evalua solvabilitatea potențialilor debitori sau companii înainte de a lua decizii de investiții.
Exemple practice
- Cerere de împrumut pentru locuință: un potențial cumpărător de locuințe poate folosi acest calculator pentru a determina dacă veniturile și datoriile existente îl fac un candidat potrivit pentru o ipotecă.
- Managementul finanțelor personale: persoanele își pot evalua în mod regulat solvabilitatea pentru a se asigura că sunt pe drumul cel bun cu obiectivele și obligațiile lor financiare.
- Împrumuturi pentru afaceri: antreprenorii își pot evalua solvabilitatea înainte de a căuta finanțare pentru proiectele lor de afaceri.
Definițiile termenilor cheie
- Venit lunar: suma totală de bani câștigată de o persoană într-o lună înainte de impozite și deduceri.
- Plăți lunare obligatorii: plăți regulate pe care o persoană trebuie să le facă, cum ar fi chiria, utilitățile și plățile existente ale împrumutului.
- Datoria totală: suma totală de bani datorată de o persoană, inclusiv împrumuturi, datorii cu cardul de credit și alte obligații financiare.
- Termenul împrumutului: durata pe care urmează să fie rambursat un împrumut, de obicei exprimată în luni sau ani.
- Rata dobânzii: procentul perceput pentru un împrumut sau plătit pentru economii, exprimat ca o rată anuală.
Utilizați calculatorul de mai sus pentru a introduce valorile financiare și pentru a vedea variația dinamică a procentului de bonitate. Acest lucru vă va ajuta să luați decizii informate în funcție de situația dvs. financiară.