Тайлбар
Зээлжих чадвар гэж юу вэ?
Зээлжих чадвар гэдэг нь тухайн хүний зээлсэн мөнгөө эргэн төлөх чадварын хэмжүүр юм. Энэ нь орлого, одоо байгаа өр, төлбөрийн түүх зэрэг санхүүгийн янз бүрийн хүчин зүйлсийг үнэлэх замаар тодорхойлогддог. Зээлдүүлэгчид энэ үнэлгээг ашиглан зээл олгох эсэх, ямар хүү санал болгохоо шийддэг.
Зээлжих чадварыг хэрхэн үнэлэх вэ?
Зээлжих чадварын үнэлгээг дараахь томъёогоор тооцоолж болно.
Зээлжих чадварыг (%) дараах байдлаар тооцно.
§§ \text{Creditworthiness} = \frac{\text{Income} - \text{Monthly Payments}}{\text{Total Monthly Payment}} \times 100 §§
хаана:
- § \text{Creditworthiness} § — тухайн иргэний зээлжих чадварыг харуулсан хувь.
- § \text{Income} § — тухайн иргэний сарын орлого.
- § \text{Monthly Payments} § — сард төлөх ёстой бүх төлбөрийн нийлбэр.
- § \text{Total Monthly Payment} § — зээлийн хугацаа, хүүгээс хамаарч нийт өрөнд шаардагдах сар бүрийн төлбөр.
Тооцооллын жишээ
- Оролтын утгууд:
- Сарын орлого (§ \text{Income} §): $3,000
- Сарын заавал төлөх төлбөр (§ \text{Monthly Payments} §): $500
- Нийт өр (§ \text{Total Debt} §): $10,000
- Зээлийн хугацаа (§ \text{Loan Term} §): 12 сар
- Хүү (§ \text{Interest Rate} §): 5%
- Сарын нийт төлбөрийг тооцоолох: Сарын нийт төлбөрийг хорогдуулах зээлийн томъёог ашиглан тооцоолж болно.
§§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{D \times (r)}{1 - (1 + r)^{-n}} §§
хаана:
- § D § — нийт өр
- § r § — сарын хүү (жилийн хүүг 12-т хуваасан)
- § n § — зээлийн хугацаа сараар
Энэ жишээний хувьд:
- Сарын хүү (§ r §): ( \frac{5%}{100} \div 12 = 0.004167 )
- Сарын нийт төлбөр: §§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{10000 \times 0.004167}{1 - (1 + 0.004167)^{-12}} \approx 856.07 §§
- Зээлжих чадварыг тооцоолох: Одоо утгыг зээлжих чадварын томъёонд орлуулбал: §§ \text{Creditworthiness} = \frac{3000 - 500}{856.07} \times 100 \approx 291.67% §§
Зээлийн чадварын үнэлгээний тооцоолуурыг хэзээ ашиглах вэ?
- Зээлийн өргөдөл: Зээл авах хүсэлт гаргахаасаа өмнө хувь хүмүүс зээл авах боломжоо ойлгохын тулд зээл авах чадвараа үнэлж болно.
- Санхүүгийн төлөвлөлт: Хэр их өрийг удирдах боломжтойг ойлгосноор ирээдүйн зардлыг төсөвлөх, төлөвлөхөд тусалдаг.
- Өрийн удирдлага: Хувь хүмүүс одоогийн санхүүгийн байдлаа үнэлж, өрийг нэгтгэх, дахин санхүүжүүлэх талаар үндэслэлтэй шийдвэр гаргах боломжтой.
- Хөрөнгө оруулалтын шийдвэр: Хөрөнгө оруулагчид хөрөнгө оруулалтын шийдвэр гаргахаасаа өмнө боломжит зээлдэгч эсвэл компаниудын зээлжих чадварыг үнэлэх боломжтой.
Практик жишээ
- Байрны зээлийн өргөдөл: Ирээдүйн орон сууц худалдан авагч нь энэхүү тооцоолуурыг ашиглан орлого болон одоо байгаа өр нь тэднийг ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой эсэхийг тодорхойлох боломжтой.
- Хувийн санхүүгийн менежмент: Хувь хүмүүс санхүүгийн зорилго, үүргээ биелүүлж байгаа эсэхийг шалгахын тулд зээлжих чадвараа тогтмол үнэлж болно.
- Бизнесийн зээл: Бизнес эрхлэгчид бизнес эрхлэхэд санхүүжилт хайхаасаа өмнө зээлжих чадвараа үнэлж болно.
Гол нэр томъёоны тодорхойлолт
- Сарын орлого: Татвар, суутгал төлөхөөс өмнөх сарын хугацаанд хувь хүний олсон нийт мөнгөн дүн.
- Сар бүр заавал төлөх төлбөр: Түрээсийн төлбөр, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, одоо байгаа зээлийн төлбөр гэх мэт хувь хүний хийх ёстой тогтмол төлбөр.
- Нийт өр: Зээл, зээлийн картын өр болон бусад санхүүгийн үүрэг зэрэг иргэний өрийн нийт дүн.
- Зээлийн хугацаа: Зээлийн эргэн төлөгдөх хугацаа, ихэвчлэн сар, жилээр илэрхийлэгддэг.
- Хүүгийн түвшин: Зээлд ногдуулсан буюу хадгаламжинд төлсөн хувь, жилийн хүүгээр илэрхийлэгдэнэ.
Санхүүгийн үнэ цэнийг оруулахын тулд дээрх тооцоолуурыг ашиглан зээлийн төлбөрийн чадварын хувь хэмжээ динамикаар өөрчлөгдөж байгааг хараарай. Энэ нь таны санхүүгийн нөхцөл байдалд тулгуурлан мэдээлэлтэй шийдвэр гаргахад тусална.