Тайлбар
Даатгалын дампуурлын зардал хэд вэ?
Даатгалын хүчингүй болсон зардал гэдэг нь даатгалын гэрээний хугацаа дуусах эсвэл сунгахгүйгээр дуусгавар болох үед үүсэх санхүүгийн үр дагаврыг хэлнэ. Энэ нь санхүүгийн томоохон алдагдалд хүргэж болзошгүй, ялангуяа даатгуулагч нь нас, эрүүл мэндийн өөрчлөлтөөс шалтгаалж дараа нь даатгалд хамрагдах хүсэлтээ дахин гаргах шаардлагатай бол ихээхэн хэмжээний хохирол амсах болно.
Даатгалын алдагдлыг хэрхэн тооцох вэ?
Зардлыг дараахь томъёогоор тооцоолж болно.
Даатгалын хохирлын тооцоолсон зардлыг (L) дараах байдлаар тооцно.
§§ L = \frac{C \times P}{T \times (A + H)} §§
хаана:
- § L § — даатгалын хохирлын тооцоолсон зардал
- § C § — даатгалын хэмжээ
- § P § — одоогийн хураамжийн хувь
- § T § — бодлогын хугацаа (жилээр)
- § A § — даатгуулагчийн нас
- § H § — нэхэмжлэлийн түүх (нэхэмжлэлийн тоо)
Энэхүү томьёо нь даатгалын шимтгэлийн хэмжээ, даатгалын хугацаа, даатгуулагчийн нас, нэхэмжлэлийн түүхийг харгалзан үзсэний үндсэн дээр даатгал хүчингүй болохтой холбоотой гарч болзошгүй зардлын тооцоог гаргаж өгдөг.
Тооцооллын жишээ
Танд дараах дэлгэрэнгүй мэдээлэл байна гэж бодъё.
- Даатгалын хэмжээ (§ C §): $100,000
- Бодлогын хугацаа (§ T §): 10 жил
- Одоогийн Дээд зэрэглэлийн үнэ (§ P §): $500
- Даатгуулагчийн нас (§ A §): 30 нас
- Нэхэмжлэлийн түүх (§ H §): 1 нэхэмжлэл
Томъёог ашиглан:
§§ L = \frac{100000 \times 500}{10 \times (30 + 1)} = \frac{50000000}{310} \approx 161290.32 §§
Тиймээс даатгалын хохирлын тооцоолсон зардал нь ойролцоогоор $161,290.32 байх болно.
Даатгалын зардлын тооцоолуурыг хэзээ ашиглах вэ?
- Санхүүгийн төлөвлөлт: Даатгалын бодлогыг хүчингүй болгох боломжит зардлыг үнэлж, даатгалд хамрагдах талаар үндэслэлтэй шийдвэр гаргах.
- Жишээ нь: Цаашид шаардлагагүй болсон бодлогын шимтгэлийг үргэлжлүүлэн төлөх эсэхийг үнэлэх.
- Даатгалын харьцуулалт: Өөр өөр даатгалын бодлого, тэдгээрийн зардлыг харьцуулж өөрийн хэрэгцээнд тохирсон хамгийн сайн сонголтыг тодорхойлно.
- Жишээ нь: Амьдралын даатгалын янз бүрийн бодлогын үр ашгийн байдалд дүн шинжилгээ хийх.
- Эрсдэлийн үнэлгээ: Даатгалын даатгалд хамрагдаагүйтэй холбоотой санхүүгийн эрсдэлийг ойлгох.
- Жишээ нь: Эгзэгтэй үед эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахгүй байх нь ямар үр дагавартай болохыг үнэлэх.
- Төсөв боловсруулах: Санхүүгийн ерөнхий стратегидаа хоцрогдсон зардлыг тусга.
- Жишээ нь: Даатгалын даатгалтай холбоотой ирээдүйн зардлыг төлөвлөх.
- Бодлогын тойм: Даатгалын бодлого нь таны одоогийн хэрэгцээ, санхүүгийн байдалд нийцэж байгаа эсэхийг тогтмол хянаж байх.
- Жишээ нь: Хамрах хүрээг тохируулах эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгчээ солих эсэхийг үнэлэх.
Гол нэр томъёог тодорхойлсон
- Даатгалын хэмжээ (C): Даатгалд даатгуулсан даатгалын нийт хэмжээ.
- Урамшууллын хувь хэмжээ (P): Даатгалын бодлогыг хадгалахын тулд үе үе төлдөг дүн.
- Бодлогын хугацаа (T): Даатгалын бодлого хүчинтэй байх хугацаа.
- Даатгуулагчийн нас (А): Даатгал эзэмшигчийн нас.
- Нэхэмжлэлийн түүх (H): Даатгал эзэмшигчийн өнгөрсөн хугацаанд гаргасан нэхэмжлэлийн тоо.
Практик жишээнүүд
- Амьдралын даатгал: Даатгал эзэмшигч нь амьдралын даатгалаа хүчингүй болгосноор санхүүгийн үр дагаврыг ойлгохын тулд, ялангуяа даатгалд өөрчлөлт оруулах гэж байгаа бол энэхүү тооцоолуурыг ашиглаж болно.
- Эрүүл мэндийн даатгал: Хувь хүн эрүүл мэндийн даатгалаа дуусгавар болгохтой холбоотой зардлыг үнэлэх боломжтой бөгөөд энэ нь дараа дахин бүртгүүлэх шаардлагатай бол хураамжийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг.
- Авто даатгал: Жолооч нар автомашины даатгалаа дуусгавар болгосноор санхүүгийн нөлөөллийг үнэлэх боломжтой, ялангуяа хэрэв тэд хохирлын түүхтэй бол.
Дээрх тооцоолуурыг ашиглан өөр өөр утгыг оруулж, даатгалын хохирлын тооцоолсон зардал хэрхэн динамикаар өөрчлөгдөж байгааг харна уу. Үр дүн нь тодорхой нөхцөл байдалд тулгуурлан мэдээлэлтэй шийдвэр гаргахад тусална.