Objašnjenje
Što je kreditna sposobnost?
Kreditna sposobnost je mjera sposobnosti pojedinca da vrati posuđeni novac. Određuje se procjenom različitih financijskih čimbenika, uključujući prihode, postojeće dugove i povijest plaćanja. Zajmodavci koriste ovu procjenu kako bi odlučili hoće li odobriti zajam i koju će kamatnu stopu ponuditi.
Kako procijeniti kreditnu sposobnost?
Ocjena kreditne sposobnosti može se izračunati pomoću sljedeće formule:
Kreditna sposobnost (%) izračunava se kao:
§§ \text{Creditworthiness} = \frac{\text{Income} - \text{Monthly Payments}}{\text{Total Monthly Payment}} \times 100 §§
gdje:
- § \text{Creditworthiness} § — postotak koji označava kreditnu sposobnost pojedinca.
- § \text{Income} § — mjesečni prihod pojedinca.
- § \text{Monthly Payments} § — zbroj svih mjesečnih obveznih plaćanja.
- § \text{Total Monthly Payment} § — mjesečna uplata potrebna za ukupni dug na temelju roka kredita i kamatne stope.
Primjer izračuna
- Ulazne vrijednosti:
- Mjesečni prihod (§ \text{Income} §): 3000 USD
- Mjesečna obvezna plaćanja (§ \text{Monthly Payments} §): 500 USD
- Ukupni dug (§ \text{Total Debt} §): 10.000 USD
- Rok zajma (§ \text{Loan Term} §): 12 mjeseci
- Kamatna stopa (§ \text{Interest Rate} §): 5%
- Izračunajte ukupnu mjesečnu uplatu: Ukupna mjesečna rata može se izračunati pomoću formule za amortizirajući zajam:
§§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{D \times (r)}{1 - (1 + r)^{-n}} §§
gdje:
- § D § — ukupni dug
- § r § — mjesečna kamatna stopa (godišnja kamatna stopa podijeljena s 12)
- § n § — rok kredita u mjesecima
Za ovaj primjer:
- Mjesečna kamatna stopa (§ r §): ( \frac{5%}{100} \div 12 = 0,004167 )
- Ukupna mjesečna uplata: §§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{10000 \times 0.004167}{1 - (1 + 0.004167)^{-12}} \approx 856.07 §§
- Izračunajte kreditnu sposobnost: Sada, zamjena vrijednosti u formulu kreditne sposobnosti: §§ \text{Creditworthiness} = \frac{3000 - 500}{856.07} \times 100 \approx 291.67% §§
Kada koristiti kalkulator procjene kreditne sposobnosti?
- Zahtjevi za kredit: Prije podnošenja zahtjeva za kredit, pojedinci mogu procijeniti svoju kreditnu sposobnost kako bi razumjeli svoje šanse za odobrenje.
- Financijsko planiranje: Pomaže u proračunu i planiranju budućih troškova razumijevanjem kolikim se dugom može upravljati.
- Upravljanje dugom: Pojedinci mogu procijeniti svoju trenutnu financijsku situaciju i donijeti informirane odluke o konsolidaciji ili refinanciranju dugova.
- Odluke o ulaganju: Ulagači mogu procijeniti kreditnu sposobnost potencijalnih zajmoprimaca ili tvrtki prije donošenja odluke o ulaganju.
Praktični primjeri
- Zahtjev za stambeni kredit: Potencijalni kupac stana može koristiti ovaj kalkulator kako bi utvrdio čine li ga njihov prihod i postojeći dugovi prikladnim kandidatom za hipoteku.
- Upravljanje osobnim financijama: Pojedinci mogu redovito procjenjivati svoju kreditnu sposobnost kako bi bili sigurni da su na pravom putu sa svojim financijskim ciljevima i obvezama.
- Poslovni zajmovi: Poduzetnici mogu procijeniti svoju kreditnu sposobnost prije nego što potraže sredstva za svoje poslovne pothvate.
Definicije ključnih pojmova
- Mjesečni prihod: Ukupan iznos novca koji je pojedinac zaradio u mjesecu prije poreza i odbitaka.
- Mjesečna obvezna plaćanja: Redovita plaćanja koja je pojedinac dužan izvršiti, kao što su najamnina, režije i plaćanja postojećeg kredita.
- Ukupni dug: Ukupan iznos novca koji pojedinac duguje, uključujući zajmove, dug po kreditnoj kartici i druge financijske obveze.
- Rok zajma: Trajanje tijekom kojeg se zajam treba otplaćivati, obično izraženo u mjesecima ili godinama.
- Kamatna stopa: Postotak naplaćen na kredit ili plaćen na štednju, izražen kao godišnja stopa.
Upotrijebite gornji kalkulator da biste unijeli svoje financijske vrijednosti i vidjeli kako se postotak vaše kreditne sposobnosti dinamički mijenja. To će vam pomoći da donesete informirane odluke na temelju vaše financijske situacije.