Explicació
Què és la solvència?
La solvència creditícia és una mesura de la capacitat d’una persona per pagar els diners prestats. Es determina avaluant diversos factors financers, inclosos els ingressos, els deutes existents i l’historial de pagaments. Els prestadors utilitzen aquesta avaluació per decidir si aprovar un préstec i quin tipus d’interès oferir.
Com avaluar la solvència?
L’avaluació de la solvència es pot calcular mitjançant la fórmula següent:
La solvència (%) es calcula com:
§§ \text{Creditworthiness} = \frac{\text{Income} - \text{Monthly Payments}}{\text{Total Monthly Payment}} \times 100 §§
on:
- § \text{Creditworthiness} § — el percentatge que indica la solvència de l’individu.
- § \text{Income} § — els ingressos mensuals de l’individu.
- § \text{Monthly Payments} § — el total de tots els pagaments mensuals obligatoris.
- § \text{Total Monthly Payment} § — el pagament mensual requerit per al deute total basat en el termini del préstec i el tipus d’interès.
Exemple de càlcul
- Valors d’entrada:
- Ingressos mensuals (§ \text{Income} §): 3.000 $
- Pagaments mensuals obligatoris (§ \text{Monthly Payments} §): 500 $
- Deute total (§ \text{Total Debt} §): 10.000 $
- Termini del préstec (§ \text{Loan Term} §): 12 mesos
- Tipus d’interès (§ \text{Interest Rate} §): 5%
- Calculeu el pagament mensual total: El pagament mensual total es pot calcular mitjançant la fórmula per a un préstec amortitzador:
§§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{D \times (r)}{1 - (1 + r)^{-n}} §§
on:
- § D § — deute total
- § r § — tipus d’interès mensual (taxa d’interès anual dividida per 12)
- § n § — termini del préstec en mesos
Per a aquest exemple:
- Taxa d’interès mensual (§ r §): ( \frac{5%}{100} \div 12 = 0,004167 )
- Pagament mensual total: §§ \text{Total Monthly Payment} = \frac{10000 \times 0.004167}{1 - (1 + 0.004167)^{-12}} \approx 856.07 §§
- Calculeu la solvència: Ara, substituint els valors a la fórmula de solvència: §§ \text{Creditworthiness} = \frac{3000 - 500}{856.07} \times 100 \approx 291.67% §§
Quan utilitzar la calculadora d’avaluació de solvència?
- Solicituds de préstec: abans de sol·licitar un préstec, les persones poden avaluar la seva solvència creditícia per entendre les seves possibilitats d’aprovació.
- Planificació financera: ajuda en l’elaboració del pressupost i la planificació de despeses futures entenent la quantitat de deute que es pot gestionar.
- Gestió del deute: les persones poden avaluar la seva situació financera actual i prendre decisions informades sobre la consolidació o el refinançament de deutes.
- Decisions d’inversió: els inversors poden avaluar la solvència dels possibles prestataris o empreses abans de prendre decisions d’inversió.
Exemples pràctics
- Solicitud de préstec d’habitatge: un possible comprador d’habitatge pot utilitzar aquesta calculadora per determinar si els seus ingressos i els deutes existents el converteixen en un candidat adequat per a una hipoteca.
- Gestió de finances personals: les persones poden avaluar regularment la seva solvència per assegurar-se que compleixen els seus objectius i obligacions financeres.
- Préstecs empresarials: els empresaris poden avaluar la seva solvència creditícia abans de buscar finançament per als seus negocis.
Definicions de termes clau
- Ingressos mensuals: la quantitat total de diners guanyada per una persona en un mes abans d’impostos i deduccions.
- Pagaments obligatoris mensuals: pagaments periòdics que una persona ha de fer, com ara lloguer, serveis públics i pagaments de préstecs existents.
- Deute total: la quantitat total de diners que deu una persona, inclosos els préstecs, el deute de la targeta de crèdit i altres obligacions financeres.
- Termini del préstec: la durada durant la qual s’ha de pagar un préstec, normalment expressada en mesos o anys.
- Tipus d’interès: el percentatge cobrat en un préstec o pagat en estalvi, expressat com a tipus anual.
Utilitzeu la calculadora anterior per introduir els vostres valors financers i veure el canvi dinàmic del vostre percentatge de solvència. Això us ajudarà a prendre decisions informades en funció de la vostra situació financera.