Explicació
Què és un refinançament?
El refinançament és el procés de substitució d’un préstec existent per un de nou, normalment per obtenir millors condicions, com ara un tipus d’interès més baix o una durada diferent del préstec. Això pot comportar una reducció de pagaments mensuals i un estalvi global.
Com utilitzar el cost d’una calculadora de refinançament?
La calculadora del cost d’una refinançament us permet introduir diversos paràmetres relacionats amb el vostre préstec actual i nou per determinar els vostres estalvis potencials. A continuació s’explica com utilitzar-lo:
- Import actual del préstec: introduïu l’import total del vostre préstec existent.
- Tipus d’interès actual: introduïu el tipus d’interès del vostre préstec actual.
- Nou tipus d’interès: introduïu el tipus d’interès que espereu rebre pel nou préstec.
- Nou termini del préstec: especifiqueu la durada del nou préstec en anys.
- Costos de tancament: introduïu les comissions associades amb el tancament del nou préstec.
- Comissions addicionals: Incloeu qualsevol altra comissió que es pugui aplicar durant el procés de refinançament.
Fórmules clau utilitzades a la calculadora
- Càlcul del pagament mensual: El pagament mensual d’un préstec es pot calcular mitjançant la fórmula:
§§ M = P \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} §§
on:
- § M § — pagament mensual
- § P § — import del préstec principal
- § r § — tipus d’interès mensual (taxa anual dividida per 12)
- § n § — nombre de pagaments (terme del préstec en mesos)
- Càlcul d’estalvi total: L’estalvi total del refinançament es pot calcular com:
§§ \text{Total Savings} = (M_{current} - M_{new}) \times n - \text{Closing Costs} - \text{Additional Fees} §§
on:
- § M_{current} § — pagament mensual actual
- § M_{new} § — nou pagament mensual
- § n § — nombre total de pagaments en el nou termini del préstec
Quan utilitzar el cost d’una calculadora de refinançament?
- Tipus d’interès més baixos: si els tipus d’interès han baixat des que vau contractar el vostre préstec original, el refinançament us pot estalviar diners.
- Exemple: si el vostre tipus actual és del 4% i podeu refinançar fins al 3%, pot ser que val la pena tenir-ho en compte.
- Canvi en la situació financera: si la vostra puntuació de crèdit ha millorat, podeu optar a millors tarifes.
- Exemple: un augment de la puntuació de 650 a 750 podria afectar significativament les vostres opcions de refinançament.
- Escurçar les condicions del préstec: si voleu pagar la vostra hipoteca més ràpidament, el refinançament a un termini més curt us pot ajudar.
- Exemple: Canvi d’una hipoteca de 30 anys a una de 15 anys.
- Accés al patrimoni de la llar: si necessiteu diners en efectiu per a millores de la llar o altres despeses, el refinançament us pot permetre aprofitar el patrimoni de la vostra llar.
- Exemple: ús d’un refinançament d’efectiu per finançar les renovacions.
Exemples pràctics
Exemple 1: teniu un préstec actual de 200.000 dòlars amb un tipus d’interès del 4%. Trobeu un préstec nou al 3% durant 30 anys amb 5.000 dòlars en costos de tancament. La calculadora us mostrarà quant podeu estalviar mensualment i en general després de comptabilitzar els costos de tancament.
Exemple 2: si actualment pagueu 1.000 dòlars al mes i podeu refinançar fins a 800 dòlars, la calculadora us ajudarà a veure l’estalvi total durant la vida del préstec, tenint en compte les comissions.
Definicions de termes clau
- Principal: la suma original de diners prestada en un préstec.
- Tipus d’interès: el percentatge de l’import del préstec cobrat com a interessos al prestatari.
- Termini del préstec: la durada durant la qual s’ha d’amortitzar el préstec.
- Costos de tancament: comissions i despeses incorregudes durant el procés de tancament del préstec, que poden incloure comissions de taxació, assegurança de títol i honoraris d’advocat.
- Cash-Out Refinance: una opció de refinançament on l’import del nou préstec és superior al préstec existent, permetent al prestatari treure la diferència en efectiu.
Utilitzeu la calculadora anterior per introduir els vostres valors i veure com el refinançament pot afectar la vostra situació financera. Els resultats us proporcionaran informació per prendre decisions informades sobre la vostra hipoteca.