توضيح
ما هو إعادة التمويل؟
إعادة التمويل هي عملية استبدال قرض حالي بقرض جديد، عادةً للحصول على شروط أفضل، مثل سعر فائدة أقل أو مدة قرض مختلفة. وهذا يمكن أن يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية والمدخرات الإجمالية.
كيفية استخدام حاسبة إعادة التمويل؟
تتيح لك حاسبة تكلفة إعادة التمويل إدخال العديد من المعلمات المتعلقة بقرضك الحالي والجديد لتحديد مدخراتك المحتملة. إليك كيفية استخدامه:
- مبلغ القرض الحالي: أدخل المبلغ الإجمالي لقرضك الحالي.
- سعر الفائدة الحالي: أدخل سعر الفائدة على قرضك الحالي.
- سعر الفائدة الجديد: أدخل سعر الفائدة الذي تتوقع الحصول عليه على القرض الجديد.
- مدة القرض الجديدة: حدد مدة القرض الجديد بالسنوات.
- تكاليف الإغلاق: أدخل أي رسوم مرتبطة بإغلاق القرض الجديد.
- الرسوم الإضافية: قم بتضمين أي رسوم أخرى قد يتم تطبيقها أثناء عملية إعادة التمويل.
الصيغ الأساسية المستخدمة في الآلة الحاسبة
- حساب الدفعة الشهرية: يمكن حساب الدفعة الشهرية للقرض باستخدام الصيغة:
§§ M = P \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1} §§
أين:
- § M § — الدفع الشهري
- § P § — مبلغ القرض الأصلي
- § r § — معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي مقسومًا على 12)
- § n § — عدد الدفعات (مدة القرض بالأشهر)
- حساب إجمالي التوفير: يمكن حساب إجمالي المدخرات من إعادة التمويل على النحو التالي:
§§ \text{Total Savings} = (M_{current} - M_{new}) \times n - \text{Closing Costs} - \text{Additional Fees} §§
أين:
- § M_{current} § — الدفعة الشهرية الحالية
- § M_{new} § — دفعة شهرية جديدة
- § n § — إجمالي عدد الدفعات في مدة القرض الجديدة
متى يجب استخدام حاسبة تكلفة إعادة التمويل؟
- أسعار فائدة منخفضة: إذا انخفضت أسعار الفائدة منذ أن حصلت على قرضك الأصلي، فقد توفر لك إعادة التمويل المال.
- مثال: إذا كان معدل الفائدة الحالي الخاص بك هو 4% ويمكنك إعادة التمويل إلى 3%، فقد يكون من المفيد التفكير فيه.
- تغير في الوضع المالي: إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك، فقد تكون مؤهلاً للحصول على أسعار أفضل.
- مثال: زيادة النتيجة من 650 إلى 750 يمكن أن تؤثر بشكل كبير على خيارات إعادة التمويل الخاصة بك.
- تقصير شروط القرض: إذا كنت ترغب في سداد قرضك العقاري بشكل أسرع، فقد تساعدك إعادة التمويل لفترة أقصر.
- مثال: التحول من رهن عقاري لمدة 30 عامًا إلى رهن عقاري لمدة 15 عامًا.
- الوصول إلى ملكية المنزل: إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية لتحسين المنزل أو لتغطية نفقات أخرى، فإن إعادة التمويل يمكن أن تسمح لك بالاستفادة من ملكية منزلك.
- مثال: استخدام إعادة التمويل النقدي لتمويل أعمال التجديد.
أمثلة عملية
مثال 1: لديك قرض حالي بقيمة 200,000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 4%. تجد قرضًا جديدًا بفائدة 3٪ لمدة 30 عامًا مع تكاليف إغلاق قدرها 5000 دولار. ستظهر لك الآلة الحاسبة المبلغ الذي يمكنك توفيره شهريًا وإجماليًا بعد حساب تكاليف الإغلاق.
المثال 2: إذا كنت تدفع حاليًا 1000 دولار أمريكي شهريًا ويمكنك إعادة التمويل بمبلغ 800 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فستساعدك الآلة الحاسبة في معرفة إجمالي المدخرات على مدار فترة القرض، مع احتساب أي رسوم.
تعريفات المصطلحات الأساسية
- الأصل: المبلغ الأصلي للمال المقترض في القرض.
- سعر الفائدة: النسبة المئوية لمبلغ القرض الذي يتم تحميله كفائدة على المقترض.
- مدة القرض: المدة التي يجب سداد القرض خلالها.
- تكاليف الإغلاق: الرسوم والنفقات المتكبدة أثناء عملية إغلاق القرض، والتي يمكن أن تشمل رسوم التقييم والتأمين على الملكية وأتعاب المحاماة.
- إعادة التمويل نقدًا: خيار إعادة التمويل حيث يكون مبلغ القرض الجديد أكبر من القرض الحالي، مما يسمح للمقترض بسحب الفرق نقدًا.
استخدم الآلة الحاسبة أعلاه لإدخال القيم الخاصة بك ومعرفة كيف يمكن أن تؤثر إعادة التمويل على وضعك المالي. سوف توفر لك النتائج رؤى لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الرهن العقاري الخاص بك.